כשאתה מתחיל לחקור תכנון פרישה, כמה מגמות מתבקשות. עצות רבות מניחות כי ל- 401 (k) - ול- 401 (k) עם התאמה כלשהי של מעסיק - זה משהו שיש לרוב האנשים שחוסכים לפנסיה. טיפים רבים מסתמכים על כך שגם הכנסותיו של חסיד הטיפ גדלות עם הזמן, ומעבר קל בין עבודות המאפשר החלפה פשוטה של ​​401 (k). אבל מה כשאין לך את כל אלה (או כאלה)?

בטח, לגוש גדול מאוכלוסיית ארה'ב יש תעסוקה של 401 (k) ועקבית, כך שהעצה הסטנדרטית הזו חלה - אבל יש גם קבוצה גדולה של אנשים שאין להם 401 (k) או קריירה מסורתית. נָתִיב. (בנוסף, מספר האנשים המובטלים או שחוו אבטלה במשך תקופה ממושכת הוא בטוח שיהיה גבוה מתמיד לאחר המגיפה.)

אמנם כל סיטואציה שונה, גם לאלה עם מצבים פיננסיים מסורתיים יותר, אך ישנם מספר דברים שכל אחד עם מצב פיננסי או מסלול קריירה לא מסורתי יכול לעשות בכדי לעשות זאת. לבנות חסכונות לפנסיה. חשוב לציין, עם זאת, שלא משנה מה המצב הכלכלי שלך, ככל שתתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם יותר, כן ייטב. גם אם אתה חוסך רק סכום זעום בכל חודש או שנה, נותן לעצמך יותר שנים & apos; שווי חיסכון בבנק עוזר לך לנצל את הריבית הדבקה. (בנוסף, זה גורם לתהליך החיסכון לפנסיה להרגיש הרבה פחות מרתיע).

קָשׁוּר: כיצד לקבל מוטיבציה להתחיל בתכנון הפרישה שלך

חפצים קשורים

1 אם לא היה לך משכורת קבועה ...

אם ההכנסה שלך אינה עקבית מחודש לחודש או משנה לשנה, עשה מה שאתה יכול כדי לשמור על הוצאות עקביות וניתנות לניהול. אם תגביל את ההוצאות שלך למה שאתה מרוויח במהלך חודש עם הכנסה נמוכה, למשל, יהיה לך כסף פנוי בחודשים שבהם אתה מצליח במיוחד - ותוכל להכניס את העודף לקרן הפנסיה שלך כדי לעזור לפצות על החודשים שבהם לא יכולת לתרום לחשבונות שלך.

חשבונות פרישה עם מגבלות תרומה פועלים על בסיס שנתי, כך שכל עוד אתה תורם את התרומות שלך בשלב כלשהו במהלך השנה (או לפני יום המס בשנה שלאחר מכן), אתה יכול לאחסן מזומנים שנה אחר שנה.

אתה גם רוצה לעשות מה שאתה יכול כדי לבנות חומר משמעותי קרן חירום. אם וכאשר יגיע חודש ללא הכנסה, חיסכון חירום זה יאפשר לך לטפל בחיוני הדברים מבלי להיכנס לחובות - או להיעזר בחיסכון הפנסיוני שהצלחת לצבור.

שתיים אם אין לך גישה ל- 401 (k) ...

משרות או מעסיקים רבים אינם מגיעים עם 401 (k) - חשבון פרישה בחסות מעביד. אם העבודה שלך אינה מציעה עובד כזה או שאתה עובד מבוסס חוזה או פרויקט, עדיין תרצה לפתוח איזושהי יתרונות מס חשבון פרישה המאפשר לך לחסוך לעתידך תוך כדי ליהנות מהטבות מס מסוימות, גם אם בעתיד.

401 (k) s ו- Roth 401 (k) s הם בחסות המעסיק, כך שייתכן ואלה לא יהיו זמינים עבורך. במקום זאת, שקול IRA (חשבון פרישה פרטני) מסורתי או IRA של Roth - או שניהם, אם אתה זכאי. לכל חשבון דרישות משלו ומגבלת תרומה שנתית כוללת, אך באפשרותך לפתוח חשבון לבד ולשמור אותו בכל מקום שתבחר ללא התהפכות או תקופות הבטחה לטיפול.

איך ללבוש צעיף עבה

שים לב כי מגבלת ה- IRS לתרומות לכל סוג של IRA לשנת 2021 היא סך של 6,000 $, או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אם אתה חושב שתוכל לתרום יותר מ- 6,000 $ או 7,000 $ לשנה לקראת הפנסיה שלך, תוכל לשקול חשבונות אחרים, כגון תוכנית פנסיית עובדים פשוטה או משתתף אחד 401 (k) (נקרא גם סולו 401 (k )). אם תרצה לפתוח אחד מאותם חשבונות, שוחח עם מומחה כדי להבין מה הכי מתאים לך.

3 אם ההכנסה שלך תנודה - או אפילו פחתה - עם השנים ...

ייעוץ רגיל לפנסיה, במיוחד ביחס לאסטרטגיות לחיסכון במיסים, מניח שתרוויח יותר כסף בהמשך הקריירה שלך ממה שתעשה בהתחלה. ההכנסה הכוללת שלך קובעת לאילו חשבונות פרישה אתה זכאי, אך היא יכולה גם להשפיע על האסטרטגיה הטובה ביותר לחיסכון לפנסיה עבורך: תרומות לחשבונות רוט מתבצעות לאחר מס, כך שאתה משלם מיסים על הכסף כפי שאתה מרוויח אותו אך למשוך אותו מאוחר יותר ללא מס, וככאלה, הם מומלצים לעתים קרובות לחוסכים המצפים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפנסיה ממה שהם כיום.

בינתיים, תרומות לחשבונות לפני מס - 401 (k) ו- IRA מסורתי - עוזרות בהורדת ההכנסה החייבת שלך כעת, אך תשלם מיסים על הכסף כאשר תמשוך אותם בפנסיה. אנשים במדרגות הכנסה גבוהות עשויים כעת להעדיף לתרום לחשבון מסורתי מכיוון שהם מצפים להיות במדרגת הכנסה נמוכה יותר בפנסיה, ולכן הם ישלמו פחות על הכסף הזה במסים בבוא העת.

עם זאת המשכורת או ההכנסה שלך השתנו במהלך השנים, אתה רוצה להתאים את האסטרטגיה שלך בהתאם. אם אינך מכניס הכנסה לשנה אחת (אך עדיין מסוגל לתרום לחשבונות הפנסיה שלך), שמור את הכסף בחשבון רוט; אם יש לך שנה מרוויחה במיוחד, הכנס את הכסף לחשבון מסורתי כדי להוריד את ההכנסה החייבת שלך כעת. מומחים רבים ממליצים לחלק את התרומות שלך בין חשבונות מסורתיים לחשבונות רוט כך שיש לך כמה אפשרויות בפנסיה, לכן התכנן לנצל את היתרונות השונים של כל אחד מהם.