המגיפה קטעה את החיים כידוע ברמות רבות, כולל עצירת דמי החיסכון לפנסיה של מיליוני אמריקאים שפתאום מצאו עצמם מחוסרי עבודה או לכל הפחות, חיים על הכנסה מופחתת.

ל סקר UBS שנערך בינואר מצא כי הדבר נכון במיוחד עבור נשים - אחת מכל ארבע נשואות מעכבת את תכניות הפרישה עקב מכשולים פיננסיים המונעים ממגפה.

אבל זה כמעט לא אתגר בלעדי לנשים. א מחקר שנערך לאחרונה במרכז פיו גילה כי כמחצית מהמבוגרים שאינם פנסיונרים אומרים כי ההשפעה הכלכלית של התפרצות וירוס הכורון תקשה עליהם להשיג את יעדיהם הכספיים לטווח הארוך.

לדוגמה, כרבע מהמבוגרים בארה'ב בני 50 ומעלה מצפים שהתפרצות וירוס הכורון תשפיע עליהם יכולת לפרוש . זה כולל 7 אחוזים שאומרים שכבר עיכבו את פרישתם ו 17 אחוזים נוספים חושבים שהם אולי צריך לעכב את זה. המספרים גרועים יותר עבור אלו שפוטרו או לקחו קיצוץ בשכר על רקע המגיפה: יותר מארבעה מתוך עשרה (46 אחוזים) אומרים שהם כבר עיכבו או חושבים שהם עשויים לעכב את פרישתם.

טייק אוף בולט נוסף מאותו מחקר של מרכז Pew - בעוד 44 אחוזים מהנשאלים בסקר חושבים שהם יחזרו למסלול שלהם בעוד כשלוש שנים, בערך אחד מכל עשרה לא חושב שהכלכלה שלהם תהיה לְהַחלִים. אֵיִ פַּעַם.

בואו נקווה שזו לא נכונה.

למעשה, זה לא חייב להיות גורלכם. מומחים אומרים שזה אפשרי לחלוטין להגיע אליך יעדי פרישה לאחר שחווה נסיגה של שנה ומעלה.

'למרות שיציאה מהמסלול עם חסכונות הפנסיה שלך עלולה להזיק לעתיד שלך, זה לא חייב להיות. צעדים קטנים שנעשו כעת לקראת חזרה למסלול באמת ישתלמו בטווח הארוך, אמילי פרנקו, CFP, יועצת פיננסית בחברת קבוצת פורט פיט קפיטל .

כדי לסייע במאמץ זה, אספנו טיפים ניתנים לפעולה מכמה ממומחי הכסף המובילים במדינה שנועדו לעזור לקרנות הפנסיה שלך להתאושש מהחורבן של שנת 2020. הנה איך להתחיל.

חפצים קשורים

ייתכן שיהיה עליך להפעיל מחדש בקטן, אבל התחל עכשיו

למי שעדיין חסר עבודה או עדיין מתחבט בהכנסות מופחתות, נסו לא לוותר על מאמצי החיסכון הפנסיוני שלכם לחלוטין, אם אפשר.

מה אפשר להחליף בתבלין פאי דלעת

״כל דולר נחשב. גם אם אתה מסוגל רק לתרום 50 דולר לחודש לחשבון פרישה, זה עדיין טוב יותר מאשר לתרום דבר, הודות לכוח הריבית המורכבת ', אומרת ג'ולי פוקס, מנהלת ומנהלת שוק, UBS עושר פרטי הַנהָלָה. '50 הדולר לחודש, הודות לצמיחה הממוצעת לטווח הארוך של שוק המניות, יכול להיות שווה אלפי דולרים בעוד 10 עד 20 שנה.'

אל תפחדו מהשקעה

המגפה לימדה רבים מאיתנו שיעור כסף חשוב מאוד: תמיד יש חשבון חיסכון חירום. קריטי שיהיה לך כסף שתוכל לגשת אליו באופן מיידי לכיסוי הוצאות מחיה במידת הצורך. אמנם האקסיומה הזו נותרת נכונה ככל שאנו מתקדמים לעבר עולם פוסט-מגפה, אך הוא גם חשוב לֹא להתבייש בהשקעה תוך כדי הגברת החיסכון שלך. זכור, השקעה נותרה חלק קריטי באסטרטגיית התכנון הפיננסי הכוללת שלך.

״אם הכסף שלך יושב בחשבון חיסכון, הוא לא גדל. בעוד ששוק המניות יכול להיות מאיים, המפתח לפרישה במוקדם ולא במאוחר הוא הגדלת כספיך כמה שיותר מהר ', אומר פוקס.

ריבית חשבונות החיסכון כרגע קרובה לאפס וככל הנראה לא תעלה בקרוב, ממשיך פוקס. אמנם השקעה בשוק המניות כרוכה בסיכון, אך הרווחים ההיסטוריים ארוכי הטווח במניות יכולים למלא תפקיד משמעותי בגידול כספיך ובהפקת הכנסה מספקת לפנסיה שלך.

כמה זמן מחזיקה בטטה אפויה

זה חשוב במיוחד על רקע סוג סביבת הריבית הנמוכה שאנו חווים כעת, מוסיפה הת'ר קומלה, CFP, מתכננת פיננסית מובילה עבור מָקוֹר.

אתה צריך להחזיק מספיק מזומנים עבור קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים. שישה חודשי הוצאה למשק בית בעל הכנסה יחידה או שלושה חודשי הוצאה למשק בית בעל הכנסה כפולה, בתוספת צרכים מזומנים לטווח קצר, בדרך כלל לשנה-שלוש הקרובות, וזהו, אומרת קומלה.

יש להשקיע כל מזומן נוסף בכדי להרוויח תשואה גבוהה יותר, מסבירה קומלה.

חפש עבודה במשרה חלקית או עצמאית לטווח הקצר

אם אתה נשאר ללא עבודה כתוצאה מהמגפה, נסה לא לוותר לגמרי על מאמצי החיסכון לפנסיה. במקום זאת, חפש עבודה במשרה חלקית או פרילנסר והשתמש בכספים אלה כדי לשמור על התקדמות החיסכון הפנסיוני שלך.

למי שעובד במשרה מלאה אך עדיין רוצה לייצר כסף נוסף בכדי להתעדכן בחיסכון לפנסיה, שקול להקים זרם הכנסה משני.

' יש המולה צדדית זו דרך נהדרת להעלות לעצמך העלאה ', אומרת עו'ד הכספים האישיים של בנק וארו, כרמן פרס. 'אתה יכול להשתמש בהכנסות שלך בין 9-5 להוצאות מחיה כלליות ולמקד את ההכנסה הצדדית שלך אך ורק בהשקעות בפנסיה.'

אולי אתה יכול לקחת הליכה בכלבים בזמן הפנוי שלך בסופי שבוע או שמרטף לחברים. יש הרבה דרכים לייצר הכנסה מהומה בצד לפנסיה, וזה חשוב במיוחד אם העבודה הנוכחית שלך מרגישה קצת לא בטוחה.

'באופן כללי, עומס צדדי הוא תמיד ביטוח טוב לאובדן הכנסה', אומר פרז.

אל תדחה את ההחלטות הכספיות לבן הזוג שלך

אם נקטת גישה פיננסית בכלכלה המשפחתית שלך לפני המגפה, הגיע הזמן לשנות את העובדה הזו.

'נקט צעדים להבנת כל היבט במצבה הכלכלי של משפחתך. אתה צריך לדעת כמה כסף יש למשפחה שלך בכל חשבון חיסכון, חשבון צ'ק, חשבון השקעה וחשבון פרישה ', אומר פוקס. 'אם אתה לא יודע איפה אתה עומד כלכלית, זה יהיה קשה להגדיר ולהשיג יעדים פיננסיים.'

אל תבזבז כסף

כאשר מתמודדים עם האתגר של מעבר עבודה או חזרה לכוח העבודה, חשוב לפקוח על ההוצאות שלך בקפדנות ולהבטיח שהכסף שלך יוקצה בצורה משמעותית. לכל דולר צריך להיות מטרה.

'האם אתה עדיין משלם עבור חברות בחדר כושר או מנוי לספרי שמע שאתה כבר לא משתמש בו?' אומרת קומלה, ממוצא. 'דוגמה נוספת שראיתי לאחרונה היא שני שותפים שגרים תחת אותו קורת גג ששילמו עבור חברות אמזון פריים.'

בדוק את ההוצאות והחשבונות שלך עבור כל דולר והפנה כל חיסכון שאתה מזהה באמצעות קיצוץ בעלויות לקרנות הפנסיה.

פתח חשבון חיסכון בריאותי

כלי נוסף שתוכל לשקול כדי לסייע במאמצי חיסכון בפנסיה הוא חשבון חיסכון בריאותי (HSA). למרות שזו עשויה להישמע כמו הצעה תמוהה, HSAs יכולים להוות כלי מימון יקר לגמלאות מבחינות רבות. ורלוונטי עוד יותר לדיון זה, בהתאם לכיסוי ביטוח הבריאות שלך, ייתכן שאתה זכאי לפתוח ולתרום לדיון בין אם אתה עובד ובין אם לא, אומר פרנסס בירד, אנליסט יועצי גאריסון פוינט .

HSAs נחשבים לחשבונות 'מועילים למס משולש' וככאלה יש יתרונות שעשויים לעלות על התרומות לסוגים אחרים של תכניות פרישה, מסביר בירד.

חשבונות אלה נועדו לאפשר להפריש כסף לתשלום הוצאות רפואיות מוסמכות. את הכסף ב- HSA ניתן להשקיע בקרנות נאמנות ובמניות, וההשקעות מורשות לצמוח ללא מס כל עוד הן נשארות בחשבון.

אתה יכול גם לתרום ל- HSA על בסיס לפני מס, ובכך להפחית את ההכנסה החייבת שלך היום ואז להסתובב ולהשתמש בחסכון כדי להגביר את ההשקעות בחשבונות פרישה אחרים. עבור אלה המועסקים, תרומות המועברות ל- HSA על בסיס לפני מס נמנעות ממס על ביטוח לאומי ומדיקר (הידוע גם בשם מיסי FICA), אומר בירד.

הוספת s לשם משפחה

נקודה חשובה נוספת, HSAs מאפשרים תרומות לתפוס כשאתה מתקרב לגיל הפרישה. אנשים בני 55 ומעלה יכולים להשקיע 1,000 דולר נוספים בשנה.

לבסוף, חשבונות אלה מסייעים לכסף שלך להתקדם עוד יותר במהלך הפרישה מכיוון שאם המשיכות שלך משמשות להוצאות רפואיות מוסמכות (וסביר להניח שיהיו לך כמה הוצאות רפואיות במהלך הפרישה), אז הכסף, כולל כל חלק שעשוי להיות צמיחה, יכול נגיש ללא מס, אומר בירד.

לתרום ל- IRA בן זוג

אם אתם חלק מזוג ואחד מכם מוצא עבודה מלאה מוקדם יותר מהשני, דאגו לפתוח IRA בן זוג עבור האחר.

'בן הזוג העובד יכול לתרום ל- IRA משלו עד הגבול ואז שוב עד לגבול עבור בן הזוג שחסר הכנסה או עושה מעט מאוד', אומרת כריסטי וויטני, CFP וסמנכ'לית ייעוץ השקעות בחברת ניהול השקעות Rebalance. 'בשנת 2021 מגבלת התרומה היא 6,000 $ ליחידים. כלומר השותף העובד יכול להפקיד עד 12,000 $. '

בנוסף, מי שגילם 50 ומעלה יכול לתרום עוד 1000 דולר כל אחד, שכולם מסתכמים ב -14,000 דולר בשנה.

'זה חשוב מאוד עבור נשים, כיוון שאחוז גדול מהעובדים שאיבדו את עבודתם בגלל COVID היו נשים', אומרת וויטני. 'בהתחשב בכך שנשים חיות לעיתים קרובות יותר מבני זוגן ומשלמות פחות במהלך הקריירה שלהן, זו אחת הדרכים שבעל יכול להשגיח על מצבו הכלכלי העתידי של בן זוגו כאשר הוא כבר לא יהיה בסביבה.'

פרוס נכסים מחדש

האם קיבלת החזר מס או בדיקת גירוי לאחרונה? האם הוצאת פחות על בידור, נסיעות, ספורט לילדים או מעונות יום בתוך המגפה? השתמש בכסף הזה בחוכמה.

'אמנם אני לא אתווכח שהכלכלה שלנו עשויה להשתמש בתנופה מההוצאות שלך בדולרים אלה, אבל הצלתם היא הדרך הטובה ביותר לחזור למסלול', אומרת ניקול אשר, CFP, סגנית נשיא ויועצת בכירה לניהול עושר אמון גרינליף . 'אם יש לך עודף כסף בחסכון, הגדל את תרומת 401 (k) שלך או ייעד את הדולרים האלה ליעדים הכספיים שלך. באופן שוטף שנתי, חסוך כל העלאות שכר או בונוסים עתידיים . '

שקול לבקש העלאה כדי שתוכל להגדיל את החיסכון

למרבה הצער, ממשיך להיות פער פרישה רציני לנשים במדינה זו. אמנם ישנם מספר גורמים התורמים למציאות זו, אך מרכיב עיקרי הוא רווחי חיים נמוכים יותר, מה שעלול להוביל ל עושר פרישה נמוך יותר . נשים עדיין מרוויחות פָּחוּת מגברים.

'למאבק על הון עצמי בשכר לא יכול להיות רק יתרון כספי לטווח קצר, אלא גם השפעה ארוכת טווח, כמו הגדלת יכולתן של נשים לשים יותר כסף לפנסיה', אומר מינדי יו, מנהל השקעות ומנתח מוסמך לניהול השקעות באפליקציית מימון אישי Stash. 'בצד החיובי, יותר חברות מאי פעם מנסות להתמודד עם אי-שוויון בשכר, כך שעכשיו זה יכול להיות זמן טוב במיוחד לבקש העלאה או קידום.'

בסופו של דבר, רווחים גבוהים יותר יכולים לאפשר הגדלת תרומות הפנסיה ופגיעה ביעדים לטווח הארוך.

ובעוד אתה בעניין, אל תחשוש להחליף עבודה, אומר ארין שולץ, מייסד האוצר האישי שלה, שאומר כי ככל הנראה תהיה תנופת שכירות לאחר COVID בהמשך השנה. 'מעסיקים רבים יעסיקו מחדש', מסביר שולץ.

כשאתה מחפש עבודה, התמקד במשרות המציעות התאמות גבוהות יותר של 401 (k) בהשוואה למעסיק הנוכחי שלך, כך שתוכל לבנות את חיסכון הפנסיה שלך מהר יותר, היא מוסיפה.

'לפעמים קל להתמקד בצד ההוצאות של משוואת הכסף ולחפש מקומות לחסוך בעלויות ולחסוך כסף. עם זאת, אתה יכול רק לקצץ את התקציב שלך כל כך הרבה, אבל אתה יכול להגדיל את הכנסותיך בסכום אינסופי ', מוסיף שולץ.

קח סיכון רב יותר בחשבון הפרישה שלך

בעיני חלקם טיפ זה עשוי להיראות לא מתחכם אם אתה כבר עומד מאחורי החיסכון. עם זאת, אם עדיין יש לך 10 שנים ויותר עד לפנסיה, אז נטילת סיכון השקעה רב יותר יכולה להיות אסטרטגיה הגיונית להשגת תשואות גבוהות יותר, ולפצות על זמן אבוד בכדי לעמוד ביעדים הכספיים, אומר ג'ונתן שנקמן, יועץ פיננסי של אופנהיימר & שיתוף.

כמה אתה אמור לתת טיפ למטפל בעיסוי

'למשל, משקיע בן 40 עם חלוקה של 70% -30% בין מניות לאג'ח, עשוי לרצות להגדיל את החשיפה לחלוקה של 80% -20% בין מניות לאג'ח', אומר שנקמן. 'זה רלוונטי במיוחד לנשים בגיל העמידה שעוד לפניהם שנות עבודה רבות ונוטות לחיות זמן רב יותר מגברים.'

נקודה אחרונה: תשלומי חיסכון בפתיתי שלג

אם יש טייק אווי בודד אחד מכל היועצים הללו והטיפים שלהם, סביר להניח שזה: כל אגורה קטנה נחשבת כשמדובר בהצלחת החיסכון הפנסיוני שלך על קו הסיום. ואם אתה לא יכול לעשות שום דבר אחר, נסה להפריש אפילו סכומים מינימליים. פרס אוהב לקרוא למיקרו-פיקדונות אלה 'תשלומי חיסכון בפתיתי שלג'.

'גם אם אינך מצליח להכניס סכום כסף צנוע לקראת פרישה מדי חודש, תשלומי תמורה קטנים בגין חיסכון ופרישה יכולים לעזור,' אומר פרז. ״אין כמות קטנה מדי ופתיתי השלג הקטנים האלה מתחילים להסתדר. אם אתה מוצא עוד כסף בתקציב שלך או שקיבלת מתנה כספית, שקול להכניס את הכסף ישירות לחשבון החיסכון או הפרישה שלך. '