עוד בשנת 2018 נזקקתי למעיל חורף חדש - מעיל כבד העמיד בפני חורפים רבים בניו יורק הקפואים. ניצלתי מכירה גדולה ופתחתי LL שעועית מאסטרקארד חדשה על מנת לקבל הנחה ענקית על מעיל. לפני שבכלל לבשתי את זה, מישהו גנב את זהותי וביצע רכישות במרמה עם המידע שלי כרטיס אשראי חדש . גיליתי זאת כשקיבלתי את החשבון הראשון שלי והיו כמה חיובים ממקומות שמעולם לא הייתי בהם.

התקשרתי ל חברת כרטיסי אשראי , והם הסכימו שאני לא אחראי על האישומים. חשבתי שזה מנקה את העניין - אבל זה לא עשה זאת. גנב הזהות הצליח לשנות את הכתובת, הדוא'ל ומספר הטלפון שלי לפני שרכישה לגיטימית אחת נוספת (זוג מכנסיים לבעלי) עשתה את דרכה למחזור החיוב. מכיוון שבדרך כלל אני לא משתמש בכרטיסי אשראי ספציפיים לחנות, מעולם לא השתמשתי בכרטיס - ולכן לא ציפיתי לחשבונות נוספים ולא חשבתי שזה מוזר שלא קיבלתי. שכחתי לגמרי לקנות את אותו מכנס אחד (במיוחד מכיוון שלא הייתי האדם, אהמ, לובש אותם).

בשנת 2019 קיבלתי הודעה מסוכנות איסוף לפיה אני חייב יתרה בסך 206.24 דולר ב- LL Bean Mastercard שלי. הייתי מבולבל מזה והתקשרתי לבקש הסבר. נאמר לי שהרכישה המקורית שלי בסך 62.14 $ (המכנסיים) הייתה עכשיו 206.24 $ בגלל עמלות מאוחרות. הסוכנות אמרה שאוכל לערער על כך בפקס - ברור שטקטיקה להניא אנשים מלעשור סכסוכים, מכיוון שאנשים רבים (כולל אני) אינם מכשירי פקס. אבל מצאתי א שירות בחינם המשתמש בדוא'ל כדי לשלוח הודעה למספר פקס ובסופו של דבר, לאחר מספר שיחות טלפון ומכתבים, הציעה סוכנות האיסוף להסתדר איתי תמורת 173 דולר. לדעת שהזו האופציה הטובה ביותר שלי, הסכמתי ושילמתי.

מהר קדימה לשנת 2020, כשהייתי צריך מחשב נייד חדש. הגשתי בקשה למימון וסורבתי. הופתעתי, כי חשבתי שיש לי קרדיט מצוין. אז התחברתי לא דיווח אשראי אתר הסוכנות כדי לבדוק את דוח האשראי שלי, וגילה שציון האשראי שלי הועבר מדירוג 'יוצא דופן' לטווח התחתון של 'טוב' (אך כנראה לא מספיק טוב כדי לקבל מימון למחשב החדש שלי).

דוח האשראי שלי הראה כי ביצעתי תשלומים מאוחרים ב- LL Bean Mastercard במשך שבעה חודשים. הגשתי סכסוך עם סוכנות דיווח האשראי והנחתי התרעת הונאה במשתמש שלי. כעבור מספר שבועות קיבלתי עדכון על המחלוקת שלי: למרות שגרסת האירועים שלי נחשבה נכונה, סוכנות דיווח האשראי לא הסכימה לשנות את דירוג האשראי שלי או להסיר את המידע שאמר כי החמצתי מספר רב של תשלומים.

לאחר שהתווכחתי בתוצאות המחלוקת שלי, הגשתי תלונה ל הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB), סוכנות ממשלתית שמוודאת כי צרכנים זוכים ליחס הוגן על ידי בנקים, מלווים וחברות פיננסיות אחרות. ממצאי ה- CFPB מסכימים עם עמדתי כי אין להעניש אותי על כך שלא שילמתי שטר שמעולם לא קיבלתי - והחלטה זו פירושה שהמידע השגוי אודות איחור בתשלומים הוסר סופית מדוח האשראי שלי. לאחר מכן, ציון ה- FICO שלי עלה בחזרה ב -108 נקודות. בונוס נוסף היה כי ה- CFPB החליט שאני זכאי להחזיר 110.86 $ מההסדר ששילמתי לסוכנות הגבייה, וקיבלתי המחאה בסכום זה מהבנק שהנפיק את כרטיס האשראי.

הונאת כרטיסי אשראי היא תופעה שכיחה

מחקר של נציבות הסחר הפדרלית מצא כי לאחד מכל חמישה אמריקאים יש שגיאה בדו'ח אשראי, ובסקר דוחות צרכנים בקרב יותר מ -3,000 איש נמצא גם כי שגיאות אשראי שכיחות; 20 אחוז מאלה שבדקו את הדוחות שלהם מצאו טעויות שיכולות להוריד את ציוני האשראי שלהם. יותר ממחצית האנשים שנשאלו שניסו לתקן את השגיאה נדחו, התעלמו מהם או היו להם בעיות אחרות שמנעו מהם לתקן את המצב (מה שקרה בבירור במקרה שלי).

מה לעשות אם היית קורבן להונאת כרטיסי אשראי? לפי עבירה (אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות יחד עם נסיון ו אקוויפקס ), אם אתה סבור שהיית קורבן להונאה או גניבת זהות, עליך להתריע לבנקים שלך ולבטל את כרטיסי האשראי שלך. אתה יכול גם לדווח על הונאה לוועדת הסחר הפדרלית. שקול לבצע הקפאת אשראי על דוחות האשראי שלך ולהוסיף התראת הונאה (התראות הונאה זמינות ללא עלות) לדוח האשראי שלך. אם אתה מבצע התראת הונאה, אתה זכאי להעתק בחינם של דוח האשראי שלך מכל שלוש סוכנויות דיווח האשראי. אם אתה מבצע התראת הונאה מורחבת, אתה זכאי לשני דוחות אשראי בחינם בתקופה של 12 חודשים.

באיזו תדירות עליך לבדוק את דוח האשראי שלך?

חוק דיווחי אשראי הוגן (FCRA) מעניק לאמריקאים את הזכות לדוח אשראי בחינם כל 12 חודשים, שתוכלו לתבוע באמצעות ביקור באתר AnnualCreditReport.com. אך ישנם מומחים הממליצים לבדוק את דוח האשראי שלך ארבע פעמים בשנה, או אפילו יותר. כרטיסי אשראי רבים, כמו אמריקן אקספרס, מציעים גם דוח אשראי בחינם או שירותי התראת הונאה (בין אם אתה בעל כרטיס או לא). סוכנויות דיווח אשראי יספקו גישה לדוחות אשראי תכופים יותר תמורת עמלה קטנה. נכון לעכשיו, עד 20 באפריל 2021, Experian, TransUnion ו- Equifax מציעים לכל צרכני ארה'ב דוחות אשראי שבועיים בחינם דרך AnnualCreditReport.com בכדי לסייע בהגנה על האמריקנים & apos; בריאות כלכלית במהלך מגיפת COVID-19.

על פי Equifax, בדיקת דוח האשראי שלך לא תפגע בציון האשראי שלך. כשאתה בודק את דוח האשראי שלך, זה נחשב 'בירור רך' ('בירור קשה' מגיע ממלווים פוטנציאליים הסוקרים את היסטוריית האשראי שלך).

היה עקבי בפתרון שגיאות

אם הייתי משלם פשוט את החשבון שקיבלתי מסוכנות הגבייה מבלי להטיל ספק בכך, עדיין תהיה לי שגיאה בדוח האשראי שלי, וציון האשראי שלי היה נשאר נמוך יותר. נאלצתי לנקוט בצעדים רבים כדי לפתור את הבעיה - להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלי, להתקשר ולשלוח מספר פעמים לסוכנות הגבייה, לבדוק את דוח האשראי שלי, להגיש סכסוך עם סוכנות דיווח אשראי (פעמיים) ולבסוף, להגיש סכסוך עם הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן. כל זה לקח זמן וחריצות. אבל ההתמדה שלי השתלמה. לא רק שאני עשיר בסכום של 110.86 דולר, פחות סביר שנדחה בפעם הבאה שאגיש בקשה למסגרת אשראי.