'אין לי כלום, אני לא יכול לעשות את זה:' 5 דברים שכדאי לדעת אם אתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל

מומחים אומרים שאנו עומדים לראות עלייה משמעותית בהגשת פשיטת רגל.

ערכת עזרה ראשונה לפשיטת רגל קרדיט: Getty Images

גם לאחר שנישואיה התפרקו והיא איבדה את עבודתה ב-2008, גלוריה פגבמי המשיכה לנסות לשלם את חובותיה - שילוב של כרטיסי אשראי, משכנתא וחשבונות אחרים. המשכתי לשלם ולשלם ולשלם אבל לא הצלחתי להדביק את הפער, אומר בן ה-46. אני חד הורית עם שלושה ילדים, עשיתי כמיטב יכולתי.

עד שהיא הגישה בקשה לפשיטת רגל כארבע שנים מאוחר יותר, ביתה עוקל והנושים התקשרו בכל שעה. חובותיה הסתכמו בכ-300,000 דולר, והיא לא ידעה איך היא הגיעה לסכום של למעלה מ-1,000 דולר כדי לשלם לעורך הדין לפשיטת רגל. חשבתי: אין לי כלום, אני לא יכולה לעשות את זה, היא אומרת. אבל אז הבנתי שאם אשלם לעורך הדין פעם אחת, הם [הנושים] יפסיקו לבוא אליי כל חודש, היא אומרת.

אז היא הגישה בקשה לפשיטת רגל ואומרת על ההחלטה: כל כך הוקל לי ברגע שזה נעשה. לא הייתי צריך לשמור על הגב שלי יותר. והיא מוסיפה שזה נתן לי דחיפה להתחיל מחדש. אני יודע כל כך הרבה יותר על גבולות [ההוצאות] שלי עכשיו.

מומחים אומרים שסביר להניח שנראה עלייה במספר האנשים שמגישים בקשה לפשיטת רגל. זה נראה בלתי נמנע, אומר עורך הדין ג'ון סי קולוול, נשיא המשרד האגודה הלאומית של עורכי דין לפשיטת רגל לצרכן - מצטט נושאים כמו רמות האבטלה הגבוהות הנוכחיות שלנו, סיום התוספת של 600 דולר לשבוע בדמי אבטלה והפסקת הפסקת המשכנתא. הניחוש שלי הוא שפשיטות רגל יתחילו לטפס לפני סוף השנה, אומר עורך דין לפשיטת רגל אד בולץ, היו'ר המשותף של NACBA.

תשאל את מילי היכן אוכל לקבל ייעוץ פיננסי בחינם או בעלות נמוכה?

מיליוני אמריקאים איבדו את עבודתם השנה והחלו לחפש עזרה בניהול כספם. רבים מהם גילו שפתרונות חותכי עוגיות אינם מספיקים - אבל שכירת מתכנן פיננסי יכולה לעלות אלפים.

להלן פתרונות אמינים, בעלות נמוכה וחינמית לייעוץ בכסף. רוצים עוד סיפורים כאלה? Synchrony, נותנת החסות הבלעדית שלנו להשקה, מארחת מילי מאמרים באתר synchronybank.com/millie.

אם אתה מרגיש עומס כלכלי חמור וכמו שאתה לא יכול להחזיר את חובותיך, פשיטת רגל - שבה בית משפט פוטר את חובותיך או יוצר עבורך תוכנית פירעון - יכולה להיות אופציה טובה. הנה מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה מגיש בקשה.

איזה סוג של פשיטת רגל עלי להגיש? שני הסוגים העיקריים של פשיטת רגל אישית הם פרק 7 ופרק 13, מסביר בולץ. פרק 7 מהיר יותר ופחות יקר, הוא מוסיף. בה, החובות שלך נפטרים כך שאתה כבר לא חייב לנושים שלך כסף. אבל יש דרישות הכנסה כדי לזכות בפרק 7. המאמר הזה נותן לך מתאר מפורט של איך תיראה פשיטת רגל של פרק 7.

בינתיים, פרק 13 מיועד לרוב לאנשים שיש להם בעיות פיננסיות מסובכות יותר, ולאחר הגשת הגשתם, בית המשפט מעמיד אתכם בתוכנית פירעון לחובות שלכם. בפרק 13, לעתים קרובות אתה יכול לשמור על הרכוש שלך כמו בית או מכונית. המדריך הזה ייתן לך מידע נוסף על ההבדלים בין פרק 7 לפרק 13, ו המדריך הזה מראה לך את הצעדים שתנקוט בעת הגשת פשיטת רגל של פרק 13. שימו לב שבשני הסוגים, בדרך כלל תצטרכו לעבור ייעוץ אשראי לפני שתגישו.

איך אני מגיש בקשה? פנה לעורך דין פשיטת רגל באזורך ( הנה איך למצוא אחד ) שידריך אותך בתהליך ויעזור לך לקבוע איזה סוג של פשיטת רגל להגיש. עם פרק 7, בדרך כלל תשלמו לעורך הדין מראש, בעוד עם פרק 13, תשלמו לאחר ההגשה, אומר בולץ. מחקר אחד מצא ששכר הטרחה החציוני של עורך הדין בתיק פרק 7 היה קצת יותר מ-1,000 דולר.

מה קורה לזכותי כשאני מגיש בקשה? פשיטת רגל היא שיא ציבורי במשך עשור ונשארת בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים, מה שעלול להקשות על קבלת הלוואות וכרטיסי אשראי חדשים. אבל, מציין בולץ, סביר להניח שאם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, ניקוד האשראי שלך כבר ספג מכה גדולה. הוא מעריך שהגשת פשיטת הרגל תוריד את הציון שלך ב-100 עד 150 נקודות.

אילו חובות לא יטופלו בפשיטת רגל? לא כל החובות ניתנים להפטר בפשיטת רגל. ואכן, מסים חדשים יותר והלוואות סטודנטים הם בין הדברים שלעתים קרובות לא יטופלו אם תגישו, אומר קולוול.

האם כדאי להגיש? אם אתה נרדף על ידי נושים ומרגיש שלעולם לא תצא מהבור הפיננסי, זה יכול להיות שווה את זה - כל עוד אתה מבין שזה ישפיע על ציון האשראי שלך למשך שבע שנים. Fagbemi אומרת שהיא שמחה שהגישה, ובולץ אומר שרבים מלקוחותיו חשים הקלה כמעט מיידית כאשר שיחות טלפון מהנושים מפסיקות והם סוף סוף מרגישים שיש להם שליטה על המצב. הוא מוסיף שלעתים קרובות זה יכול לשפר גם מערכת יחסים, כי זה מפחית את המריבות על כסף. ראיתי שזה עוזר לנישואים, הוא אומר.