אם אתה תוהה מתי (או אפילו אם) עליך לממן מחדש את המשכנתא שלך, ישנם מספר דברים שכדאי לך לשקול, כולל גורם חדש אחד: דמי מימון השוק החדש שלילי מהסוכנות הפדרלית לשיכון הדיור.

הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) מסדירה את פאני מיי, פרדי מק ואת 11 הבנקים הפדרליים להלוואות הבית, המספקים יחד יותר מ -6.6 טריליון דולר לשווקי המשכנתאות בארה'ב ולמוסדות פיננסיים. פאני מיי ופרדי מק רוכשות כ -70 אחוז מכלל הלוואות הבית ממלווים, ולכן כל שינוי בתפקודם של ארגונים ממומנים אלה (GSE) ישפיע על רוב בעלי המשכנתאות.

בחודש אוגוסט הודיעה ה- FHFA על עמלת מימון מחדש שלילית, שתוסיף 0.5 אחוז לסכום ההלוואה הכולל עבור כל המחזרים, על פי פורבס. עמלה זו נקבעה להיכנס לתוקף ב -1 בספטמבר 2020, אך בסוף אוגוסט מועד היישום הועבר ל -1 בדצמבר 2020, על פי שחרור מה- FHFA.

מה המשמעות של עמלה זו עבור אנשים המעוניינים למחזר את המשכנתא? בעיקרו של דבר, זה מייקר את מימון מחדש.

הוספת 0.5 אחוז לסכום ההלוואה הכולל יכולה להוסיף מאות או אלפי דולרים לעלות מימון מחדש, שכוללת כבר עלויות סגירה ועמלות אחרות. אם יש לך משכנתא בסך 300,000 $, שילמת 100,000 $ ורוצה למחזר את יתרת היתרה של 200,000 $ בריבית נמוכה יותר עם מלווה שמוכר לפאני מיי או לפרדי מק, תצטרך לשלם עמלה בסך 1,000 דולר נוסף על עלויות ואגרות סגירה אחרות.

קָשׁוּר: מה קורה עכשיו עם משכנתאות? הנה מה שכדאי לדעת על הלוואת הבית שלך במהלך וירוס קורונה

קוטל דשא תוצרת בית עבור ערוגות פרחים

מימון מחדש של המשכנתא שלך כאשר שיעורי הריבית נמוכים - נכון לעכשיו, השיעורים הם בשפל כמעט שיא עם המשבר הכלכלי שנגרם ממגפת הנגיף הכורוני - יכול להעמיד אותך בדרך לחשוב כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם על ידי קיצור משך משך המשכנתא או עזרה לחסוך כסף על ידי הורדת התשלומים החודשיים. כשאתה מממן מחדש את המשכנתא שלך, אתה בעצם לוקח הלוואה חדשה - באופן אידיאלי עם ריבית נמוכה יותר - להחזר יתרת החוב במשכנתא המקורית שלך. תשלומי המשכנתא שלך עוברים לכיוון ההלוואה החדשה.

המפתח למימון מחדש מתוחכם הוא לוודא שהתשלום החודשי החדש שלך - או הסכום שהיית חוסך בריבית על ידי קיצור משך ההלוואה שלך - מספיקים כדי לאזן את עלות מימון מחדש. כעת, עם עמלת מימון מחדש שלילי של FHFA החדשה, עליכם לבצע חישוב נוסף כדי לוודא שמימון מחדש הוא ההחלטה הנכונה עבורכם.

אם החלטת שעכשיו זה הזמן הנכון עבורך למחזר מימון כדי לנצל את הריבית הנמוכה יותר, התחל את התהליך עכשיו, הרבה לפני שעמלת מימון מחדש שלילית תתחיל ב -1 בדצמבר; בדרך זו, אתה יכול להימנע מתשלום חלק נוסף של מזומן עבור מימון מחדש שלך. אם מסיבה כלשהי אינך יכול לממן מחדש לפני 1 בדצמבר, קיימות מספר אי הכללות מהעמלה החדשה.

ראשית, אם יש לך יתרת הלוואה של פחות מ -125,000 $ למחזרך - אם בגלל ששילמת את היתרה שלך מתחת לסכום זה או בגלל שהלוואת המשכנתא שלך הייתה בסכום זה מלכתחילה - אתה פטור מהאגרה. ה- FHFA אומר כי כמעט מחצית מאלה עם יתרות הלוואות מתחת לאותה נקודה הם לווים בעלי הכנסה נמוכה יותר, ולכן פטור זה נועד לסייע בהנגשת מימון מחדש. עמלת מיחזור השוק השלילית לא תחול גם על הלוואות HomeReady ו- HomePossible, שהן הלוואות מגובות ממשלתיות המיועדות לסייע ללווים בעלי הכנסה נמוכה.

קָשׁוּר: 5 דברים שכל קונה בית שאף צריך להבין לפני שהוא מגיש בקשה למשכנתא

עמלת מיחזור חדשה זו של FHFA נועדה לסייע לפאני מיי ולפרדי מק להתאושש מהפסדי COVID-19, הצפויים להיות סביב 6 מיליארד דולר. עם אנשים רבים שעדיין חווים פיטורים או פרוות או אובדן הכנסה, ואבטלה עדיין גבוהה מאוד, זה זמן מאתגר להקמת שכר טרחה חדש. אלא אם כן המצב הכלכלי שלך בטוח מאוד או שאתה חושד מאוד שיעורי המשכנתא יירדו עוד יותר, עכשיו - לפני תאריך ההתחלה של ה -1 בדצמבר עבור עמלה חדשה זו - זה הזמן לממן מחדש אם כבר שוקלת לעבור את התהליך.

איך אתה יכול למצוא את מידת הטבעת שלך בבית