אם אתה תוהה מתי (או אפילו אם) עליך למחזר את המשכנתא שלך, יש מספר דברים שכדאי לך לשקול, כולל גורם חדש אחד: עמלת מימון מחדש בשוק השלילי החדש של הסוכנות הפדרלית למימון דיור.

הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) מסדירה את פאני מיי, פרדי מאק ו-11 הבנקים הפדרליים להלוואות לבית, המספקים יחד יותר מ-6.6 טריליון דולר לשוקי המשכנתאות ולמוסדות פיננסיים בארה'ב. רכישה של פאני מיי ופרדי מאק בערך 70 אחוז מכלל ההלוואות לדירות מהמלווים, כך שכל שינוי באופן התפקוד של מפעלים אלה בחסות הממשלה (GSEs) ישפיע על רוב מחזיקי המשכנתאות.

באוגוסט הודיעה ה-FHFA על עמלת מימון מחודשת לרעה, שתוסיף 0.5% לסכום ההלוואה הכולל עבור כל המימון מחדש, לפי פורבס. עמלה זו הייתה אמורה להיכנס לתוקף ב-1 בספטמבר 2020, אך בסוף אוגוסט, מועד היישום הוזז ל-1 בדצמבר 2020, על פי א. שחרור מה-FHFA.

מה המשמעות של עמלה זו עבור אנשים המעוניינים למחזר את המשכנתא שלהם? בעיקרו של דבר, זה מייקר את המימון מחדש.

הוספת 0.5 אחוז לסכום ההלוואה הכוללת יכולה להוסיף מאות או אלפי דולרים לעלות המימון מחדש, שכולל כבר עלויות סגירה ועמלות נוספות. אם יש לך משכנתא של 300,000$, שילמתם 100,000$ וברצונכם למחזר את היתרה של 200,000$ בריבית נמוכה יותר עם מלווה שמוכר לפאני מיי או לפרדי מאק, תצטרכו לשלם עמלה של 1,000$ בנוסף עלויות ועמלות אחרות לסגירה.

קָשׁוּר: מה קורה עם משכנתאות עכשיו? הנה מה שצריך לדעת על הלוואת הבית שלך במהלך נגיף הקורונה

מימון מחדש של המשכנתא שלך כשהריביות נמוכות - נכון לעכשיו, הריבית נמצאת בשפל כמעט שיא עם המשבר הכלכלי שנגרם על ידי מגיפת הקורונה - יכול להביא אותך לדרך להבין כיצד לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם על ידי קיצור משך התקופה של המשכנתא שלך או לעזור לך לחסוך כסף על ידי הפחתת התשלומים החודשיים שלך. כאשר אתה ממחזר את המשכנתא שלך, אתה בעצם לוקח הלוואה חדשה - באופן אידיאלי עם ריבית נמוכה יותר - כדי להחזיר את יתרת החוב על המשכנתא המקורית שלך. לאחר מכן תשלומי המשכנתא שלך עוברים לכיוון ההלוואה החדשה.

המפתח למימון מחדש מתמצא הוא לוודא שהתשלום החודשי החדש שלך - או הסכום שתחסוך בריבית על ידי קיצור משך ההלוואה שלך - מספיק כדי לאזן את עלות המימון מחדש. כעת, עם עמלת המימון מחדש של השוק השלילי החדש של FHFA, עליך לבצע חישוב קטן נוסף כדי לוודא שמימון מחדש הוא ההחלטה הנכונה עבורך.

אם קבעתם שעכשיו זה הזמן המתאים עבורכם למחזר כדי לנצל את הריביות הנמוכות יותר, התחל את התהליך עכשיו, הרבה לפני שעמלת המימון השלילית של השוק מתחילה ב-1 בדצמבר; בדרך זו, אתה יכול להימנע מתשלום חלק נוסף של מזומן עבור המימון שלך. אם, מכל סיבה שהיא, אינך יכול למחזר לפני 1 בדצמבר, ישנן מספר חריגות מהעמלה החדשה.

ראשית, אם יש לך יתרת הלוואה של פחות מ-5,000 למימון מחדש שלך - או בגלל ששילמת את יתרתך מתחת לסכום זה או בגלל שהלוואת המשכנתא שלך הייתה סביב הסכום מלכתחילה - אתה פטור מהעמלה. ה-FHFA אומר שכמעט מחצית מאלה עם יתרת הלוואות מתחת לנקודה זו הם לווים בעלי הכנסה נמוכה יותר, כך שהפטור הזה נועד לעזור לשמור על גישה למימון מחדש. עמלת המימון השלילית בשוק לא תחול גם על הלוואות HomeReady ו-HomePossible, שהן הלוואות בגיבוי ממשלתי שנועדו לסייע ללווים בעלי הכנסה נמוכה.

מה אישה צריכה ללבוש לחתונה

קָשׁוּר: 5 דברים שכל רוכש דירה שואף צריך להבין לפני הגשת בקשה למשכנתא

עמלת מימון מחודשת חדשה זו של FHFA נועדה לעזור לפאני מיי ופרדי מאק להתאושש מהפסדי COVID-19, שצפויים להיות בסביבות 6 מיליארד דולר. עם הרבה אנשים שעדיין חווים פיטורים או חופשות או אובדן הכנסה, והאבטלה עדיין גבוהה מאוד, זה זמן מאתגר להקים אגרה חדשה. אלא אם המצב הפיננסי שלך בטוח מאוד או שאתה חושד מאוד שריביות המשכנתא ירדו עוד יותר, עכשיו - לפני תאריך ההתחלה של העמלה החדשה הזו ב-1 בדצמבר - זה הזמן למחזר אם כבר שקלת לעבור את התהליך.