חוסכים נבונים יודעים שאחד המקומות הטובים ביותר לאחסון שלך קרן חירום וחיסכון מזומן אחר נמצא בחשבון חסכון בריבית גבוהה. אתה רוצה להימנע לשמור יותר מדי כסף בבנק, אך אם אתה זקוק לנכסים נזילים אתה יכול לגשת במהירות, אתה רוצה שהם יאוחסנו בצורה מאובטחת בחשבון בנק. באופן אידיאלי, לחשבון הבנק הזה יש ריבית גבוהה מספיק כדי לעזור לכסף להמשיך ולגדול, גם אם הוא לא צומח מהר ככל שהוא יכול להשקיע: מסיבות אלה, חשבונות חיסכון בריבית גבוהה הם מהטובים ביותר. מקומות לשמור את החיסכון במזומן שלך.

אך מה קורה כאשר אותם חשבונות חיסכון בריבית גבוהה מאבדים את הריבית הגבוהה שלהם?

רק לפני מספר חודשים, חשבונות הריבית הגבוהים הטובים ביותר בשוק הציעו מעל 2 אחוזים. כיום רובם נעים סביב 1.5 אחוזים, ואין ערובה לכך שהשיעורים הללו לא ימשיכו לרדת. ה מרץ 2020 הורדת שיעורי קרנות פדרליות מ ה הפדרל ריזרב האמריקאי הוריד את השיעור ל -0 ל -0.25 אחוזים, ירידה חדה משיעור השיא של 2.25 ל -2.5 אחוזים שנמשכה מדצמבר 2018 עד אוגוסט 2019. מבחינת המשק הרחב, שיעורי הריבית הנמוכים יותר הם שאפשר לשלם כסף יותר לבעלי חובות. (חובות כרטיסי אשראי או הלוואות משכנתא) יכולים לגשת לריבית נמוכה יותר על יתרתם, ולחסוך כסף בתשלומי ההלוואה שלהם. עבור אלה שמנסים לחסוך בצורה חכמה, ריביות נמוכות יותר מפחיתות את כמות הכסף שלהם שיכולה לצמוח בזמן חסכון.

קָשׁוּר: 10 דברים שאתה יכול לעשות במהלך ההסגר כדי להגן על עתידך הכלכלי

אז מה עליכם לעשות עם החיסכון שלכם בזמן שהריבית נמוכה? אל תפקיר את חשבונות החיסכון שלך ביחד, אומרת לינדזי בל, אסטרטגית ההשקעות הראשית בחברת אלי להשקיע.

חשבונות חיסכון מקוונים, חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה ... כולם עדיין טובים, אומר בל. אמנם הם עשויים לא להניב כמותם בעבר, אך הם מבוטחים ב- FDIC. הם בטוחים אם משהו משתבש.

במילים אחרות, הריבית שלך אולי ירדה, אבל זה לא אומר שזה סימן להשאיר את חשבון החיסכון שלך בריבית גבוהה. אם אתה מודאג לגבי ירידות ריביות נוספות, או שאתה רוצה שהחסכונות שלך יגדלו מהר יותר מאשר בחשבון בנק, יש לך אפשרויות נמוכות או חסרות סיכון.

השאלה הראשונה שאתה צריך לשאול את עצמך היא, 'מתי אתה צריך את הכסף?', אומר בל.

אפשרויות השקעה רבות מספקות רק תשואות משמעותיות לאורך זמן ארוך יותר. אם תצטרך למשוך ולהוציא את כספיך תוך מספר שנים, יתכן שהדבר יישאר בחשבון חיסכון. אם אינך מצפה להזדקק לזמן מה, ויש לך מספיק חיסכון במזומן כדי לראות אותך במצב חירום או אובדן עבודה בלתי צפוי, תוכל לשקול אפשרויות אחרות.

אפשרות אחת עבור צרכנים המעוניינים לגדל את חסכונותיהם מחוץ לחשבון חיסכון בריבית גבוהה היא תעודת פיקדון ללא קנס (תשואה גבוהה), אומרת שירלי יאנג, סמנכ'לית הפקדות ב- מרקוס מאת גולדמן זאקס.

מרקוס מציע תקליטור ללא פנס: יש לו שיעור תשואה קבוע קבוע, כך שהוא לא יירד אם הריבית תמשיך לרדת, והוא מציע ללקוחות יותר גישה לכספם ממה שהיו מקבלים עם תקליטור מסורתי.

צרכנים יכולים לנעול תקליטור ללא קנס בתשואה גבוהה, ועדיין להיות ביכולתם למשוך את מלוא יתרתם ללא קנס או עמלות, החל משבעה ימים לאחר המימון, אומר יאנג.

קָשׁוּר: כיצד לחסוך כסף לקרן חירום (כן, גם עכשיו)

נכון לפרסום, התקליטור של No-Penalty של מרקוס יש שיעור קבוע של 1.55 אחוז למשך שבעה חודשים. (אם אתה יכול להסתדר ללא כסף לאורך התקליטור, תקליטור מסורתי שבו תשלם עמלה על משיכת הכספים שלך מוקדם עשוי להציע ריבית גבוהה יותר). ברית מציע גם תקליטור ללא עונש, עם שיעורים המתחילים ב -1.4 אחוזים ומטפסים על בסיס הפיקדון המינימלי לפתיחה. (ראה עוד אפשרויות CD ללא עונשין לפי דירוג NerdWallet. )

אם תקליטור לא נראה כאופציה חכמה עבורך ועבור היעדים הכספיים שלך, תוכל גם לשקול חשבון שוק כספי, אומר בל.

חשבון שוק הכסף הוא כמו חשבון חיסכון, אך חשבונות שוק הכסף מגיעים בדרך כלל עם צ'קים או כרטיס חיוב שבו תוכלו להשתמש כדי לגשת ישירות לכסף בחשבון. (חשבונות שוק הכסף נוטים להיות מגבילים יותר מחשבונות חיסכון, עם מגבלות משיכה ומינימום יתרה.) שיעורי חשבונות שוק הכסף משתנים ולעתים קרובות נמוכים יותר מאלה של חשבונות חיסכון בריבית גבוהה, אך הם מהווים חלופה מבוטחת ב- FDIC אם אתה רוצה שהכסף שלך ירוויח ריביות ויש לך אפשרויות הוצאה.

אלטרנטיבה שלישית, לדברי בל, היא פנייה לכמה סוגים של השקעות. אפשרות זו אינה מיועדת למניעת הסיכון, היא אומרת, אך אם אינך זקוק לחסכונות שלך בחמש השנים הבאות, יש לך שלושה עד שישה חודשים נוספים של חיסכון במזומן חירום ויש לך תשואה נמוכה עד לא גבוהה. חוב (לרוב חוב בכרטיסי אשראי), בהתחשב באפשרויות השקעה מסוימות עשוי להביא לך תשואה גבוהה יותר מאשר לתת לכספיך לשבת בחשבון חיסכון.

אתה יכול לחקור תעודות סל ומניות או להקים חשבון פורטפוליו מנוהל או חשבון רובו אם אתה מעדיף להיות יותר ידיים. מקסימום 401,000 או IRA הם אפשרויות יתרון מס המאפשרות גם לחסוך לעתיד. המפתח הוא להכין שיעורי בית ולגוון את ההשקעות שלך. זה זמן טוב לקנות - לדברי בל, אלי אינווסט ראתה עניין רב בהשקעה במהלך המשבר הבריאותי והכלכלי הזה - כך שאם אתה מסוגל, כדאי לשקול זאת.

אם המחשבה על השקעה מלחיצה מדי עבורך, רק זכור כי ריבית גבוהה היא לא סוף כל, זה בכלל חשבון חיסכון טוב, ושאתה יכול לשמור את הכסף שלך איפה שהוא מרגיש בנוח. עם צמיחתו ובטחונו.

אמנם שיעור תחרותי חשוב, אך ישנם שיקולים נוספים בבחירת חשבון חיסכון, כגון: האם כספך FDIC מבוטח? האם לחשבונך יש עמלות? האם יש דרישות פיקדון מינימליות? והאם לבנק יש שירות לקוחות שאליו אתה יכול לגשת דרך הטלפון, האפליקציה או באינטרנט? יאנג אומר.

באזורים אלה, חשבון בנק מציע משהו שחלק מהאפשרויות להשקעה לא עושות. בכל מקום שתבחרו לאגור את החסכונות שהרווחתם קשה, חשבו על זה בזהירות: אתם רוצים שהכסף שלכם יהיה מאובטח ונגיש, כמובן, אבל אתם גם רוצים שהוא ימשיך לצמוח.