הגישה הסטנדרטית ל חיסכון לפנסיה נוטה לרכוש סיר גדול של כסף אותו אתה משקיע (באופן אידיאלי בעדיפות מס חשבון פרישה ). מה שגמלאים רבים (או מי שיפרוש בקרוב) מבינים במהרה הוא שאותו סיר כסף שבו אתה משתמש למזון, חופשות וארנונה לאחר שעזבת את כוח העבודה יצטרך לממן את עלות הטיפול הסיעודי בשנים המאוחרות שלך. , אם אתה צריך את זה.

מחקר של משרד הבריאות והשירותים האנושיים בארה'ב מעריך כי מחצית מהאוכלוסייה תזדקק לשירותים ותמיכה ארוכת טווח - כמו מטפלת בבית או מגורים בקהילת דיור מוגן - אם הם מגיעים לגיל 65. העלויות הממוצעות של שירותים אלה יהיו כ -140,000 דולר, אך עבור רבים האמריקאים המספר יהיה הרבה יותר גבוה.

'זו נקודה בחיינו שאף אחד מאיתנו לא רוצה להגיע אליה בפועל, אבל העלות של טיפול משמורן לטווח ארוך יכולה ממש למחוק חיסכון פרישה זוגי', אומר טרי סאבאג ', בעל טור פיננסי מחולק ארצית ומחבר האמת הפראית על כסף.

ביטוח סיעודי (LTC) מציע דרך להתכונן לטיפול סיעודי בבית או שהייה ממושכת במתקני דיור מוגן - אפילו מעונות יום למבוגרים - תוך הגנה על ביצת הקן שלך. במקום לבזבז את הכסף שהרווחת קשה על עלויות אלה, ביטוח הסיעוד שלך יכסה אותו.

חפצים קשורים

איך עובד ביטוח סיעודי

ביטוח LTC יכסה את כל העלויות הקשורות לשהותך במוסד דיור מוגן, מעונות יום למבוגרים או בית אבות. זה יעזור גם לכסות את עלות הטיפול בבית. זה לא יכסה הוצאות רפואיות, כמו אם אתה בסופו של דבר בחדר המיון להתקף לב או שאתה צריך לעשות בדיקות שגרתיות.

מתנת חג המולד לאמא

רופא יצטרך לחתום על הצורך שלך ב- LTC לפני שהביטוח ייכנס פנימה.

ביטוח סיעודי מספק שירותי תמיכה סיעודית לאנשים הזקוקים לעזרה בשתיים מתוך חמשת פעילויות החיים היומיומיות: רחצה, הלבשה, שירותים, העברה והאכלה, אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני.

זה יכסה גם טיפול בסובלים מאלצהיימר או דמנציה, היא מוסיפה.

ישנם שני סוגים של ביטוח סיעודי. המתכנן הפיננסי ארווינד ון, מנכ'ל ומייסד קבוצת הון V, חברת ניהול עושר מקליפורניה, מתארת ​​את הראשון כשימוש בו או מאבד אותו מסוג מדיניות. פוליסות אלה נחשבות לפוליסות ביטוח LTC עצמאיות והן בדרך כלל משתלמות יותר. החיסרון הוא שאתה יכול לשלם עבור ביטוח מסוג זה במשך 20 עד 30 שנה מבלי להשתמש בו, כלומר כסף לטמיון.

הסוג השני של ביטוח סיעודי נקרא ביטוח LTC מבוסס נכסים או פוליסות היברידיות, מכיוון שהם משלבים ביטוח LTC עם ביטוח חיים. בדרך כלל סוג זה יקר יותר, אך הפרמיות קבועות. יש גם גמלת מוות שמשלמת ליורשים שלך.

יש לזה ערך מזומן או גמלת מוות, וכסף מגיע למוטבים אם לא משתמשים בביטוח, אומר ון.

מי זקוק לביטוח סיעודי, ומי מתאים

כולם עשויים להזדקק ל- LTC, ורובם יתאימו כשהם עדיין צעירים. המפתח הוא להשיג כיסוי לפני שתנאי קיים מונע ממך להיכנס. מחלות כרוניות ומוגבלויות יכולות למנוע מכם להבטיח כיסוי זה.

מסיבה זו, רוב האנשים ירצו לקנות את זה בשנות ה -50 וה -60 לחייהם.

אתה יכול לקנות את זה בכל עת, אבל כשאתה מתחת לגיל 50 אתה חוסך לדברים אחרים, אומר Savage. בשנות ה -50 לחייך, לא צפוי להיות לך מצב שימנע ממך כיסוי. אם כבר עברת שבץ מוחי, זה מאוחר מדי. שאל את הסוכן שלך לגבי חיתום רפואי.

Ven אומר כי מרבית המדיניות תדרוש ראיון או הערכה רפואית כלשהי לפני שתאושר.

כאשר אתה מסוגל להרשות זאת לעצמך, התחל לעשות קניות מסביב. כפי שאומר ד'אגוסטיני, ככל שתמתינו זמן רב יותר, הכיסוי יהיה יקר יותר. ואז שוב, רכוש רחוק מדי לפני שתזדקק לו ותוכל להשליך כסף לפוליסה שאולי לא תרוויח ממנה.

יש אנשים שמתחילים בשנות ה -40 לחייהם וממשיכים לשלם וחושבים שעשו את הדבר הנכון, אומר ון. אך ככל שהם מתבגרים, הם יכולים להגדיל את הפרמיות. הם לא קבועים ולכל מדינה יש חוקים אחרים. אבל בסך הכל, ככל שאנשים מתבגרים, הם יכולים לגדול והם צריכים לשלם את זה למשך שארית חייהם.

ד'אגוסטיני מוסיף כי ההחלטה לרכוש ביטוח זה צריכה לקחת בחשבון גם את הכנסותיך. אם יש לך כ -300 עד 3 מיליון דולר של נכסים, אתה יכול לשקול להבטיח כיסוי מסוים, היא אומרת.

משפחות עם הכנסה נמוכה עם פחות מ -300,000 $ יכולות לקבל LTC מכוסה על ידי Medicaid. אנשים עם יותר מ -3 מיליון דולר יוכלו לכסות את העלויות בעצמם, אך קבלת ביטוח מבטיחה שתוכלו להעביר יותר מכספכם ליורשיכם.

כמה עולה ביטוח סיעודי

כמו כל סוגי הביטוחים, מה שאתה משלם ישתנה בהתאם לנסיבות האישיות שלך, לכן חשוב לדבר עם יועץ.

רחוב. קציצה או st. אורז

העלות תלויה בת כמה אתה בעת רכישת הפוליסה, בריאותך, הסכום המקסימלי ליום שתשלם הפוליסה וכמה זמן, וכן אם תקבל שיפור באינפלציה על הפוליסה, אומר ד'אגוסטיני.

כמו רוב פוליסות הביטוח, תוכלו להתחיל ולבקש מהספקים הנוכחיים שלכם אפשרויות רוכב.

אתה יכול לרכוש ביטוח סיעודי מיועץ פיננסי או מסוכן ביטוח, אומר ד'אגוסטיני. אתה יכול ליצור קשר עם אחד מהם או לבחון אפשרויות דרך מחלקת הביטוח של מדינתך. בחלק מהמדינות יש תוכנית שותפות ממלכתית המקשרת עם Medicaid. זה עשוי להגן על כמות מסוימת של הנכסים שלך אם יהיה לך צורך ב- LTC בעתיד.

Savage מציע ללכת למומחה לביטוח LTC.

כשאתה קונה פוליסה, הקפד לשאול את היסודות: כמה הפוליסה תכסה בכל שנה, כמה ימי טיפול הפוליסה תכסה, וכמה היא תכסה לאורך כל החיים, בתור התחלה.