שנת 2020 הייתה שנה כלכלית מעורפלת עבור כל אחד - אבל הרגשתי מכה קשה במיוחד בתור סופר עצמאי נודד שמתמחה בסיקור נסיעות. אני מתמחה במשרה מלאה מאז שסיימתי את התואר שלי בעיתונאות, וחיי העבודה היחידים שהכרתי אי פעם הם אחד מ-1099. מעולם לא היה לי a 401(k) . אחרי הכל, תמיד היה קשה לחזות כמה אני עשוי להרוויח מחודש לחודש, או בשנה נתונה - ולהעריך את הרבעון שלי מסים יש יש עצמאי הוא צילום שנתי בחושך. לא ידעתי שתידרש מגיפה עולמית ולחץ כספי קיצוני כדי להניע אותי להתחיל את הראשון שלי השקעה לפנסיה . הנה הסיבה שסוף סוף התחלתי להשקיע בעתיד שלי - ואיך גם אתה יכול.

עברתי את רוב שנות ה-20 שלי ושלמה עם העובדה שאחיה יותר כמו עני מאשר נסיך - אם כי אהיה עשיר בחוויות חיים, נכון? חשבתי שיועצים פיננסיים ו'מנהלי עושר' נועדו עָשִׁיר — ילדי קרנות נאמנות ואילי טכנולוגיה. אבל המגיפה - וכל אי הוודאות הכלכלית והקריירה שהביאה איתה - גרמו לי להבין את החשיבות של תכנון והשקעה לטווח ארוך. גרבתי כסף במשך השנים, אבל אף פעם לא עם שום מטרה מרוכזת, ומעולם לא הרגשתי מספיק בטוח להשקיע בבורסה . הכל נראה כל כך הפכפך ומסוכן.

בלי מעסיק שיתאים לחסכונות הפנסיה שלי, התחלתי לשים כסף כנער ב-Roth IRA עם ואנגארד. אבל נשארתי עם אג'ח והשקעות שמרניות ביותר, כי הרעיון להפסיד את הכסף שהרווחתי קשה (כמו מה שקרה כשהבורסה קרסה בפתאומיות במרץ 2020) נראה מפחיד ולא הוגן. עבדתי בחמש משרות בזמן לימודיי בקולג' כדי להבטיח שסיימתי ללא כל חוב, ותמיד הייתי טוב בחיסכון, למרות שמעולם לא הייתה לי הכנסה של שש ספרות כמו רבים מחבריי.

מה לעשות עם אלפי תמונות

אני אוהב את העבודה שלי, ולמען האמת לא חושב שאי פעם ארצה לפרוש. אבל סוף סוף ללמוד יותר על כוחה של ריבית דריבית עם השקעה לטווח ארוך - בנוסף להתמודדות עם התמותה של האנושות במהלך השנה האחרונה - היה בדיקת מציאות נחוצה עבורי. כעצמאי, אין לי חברה שדואגת לי; אני צריך לסמוך על עצמי ולהיות מוכן כלכלית לעתיד בלתי צפוי.

לקראת סוף 2020, למדתי על מימון רחוק יותר , חברת יועצים פיננסיים עם מינימום של 100,000 דולר - בניגוד למיליון דולר כמו יועצים פיננסיים יוקרתיים רבים המתמקדים בלקוחות בעלי הון גבוה. כן, זה עדיין א מִגרָשׁ , אבל זה היה נתון בר השגה עבורי; רק בקושי הגעתי לסף הזה עם חסכונות חיי Roth IRA עם Vanguard, ונראה היה שהגיע הזמן לעשות צעד.

מתי הזמן הטוב ביותר להתקשר למס הכנסה

ליועץ ששוחחתי איתו ב-Farther לקח זמן להבין אותי ואת אורח החיים והמטרות הלא מסורתיות שלי. אני לא בטוח שאני רוצה אי פעם לקנות בית, והרעיון שלי לגבי החלום האמריקאי לא כולל שני ילדים וגדר כלונסאות לבנה. עם זאת, לפני שהנחתי כסף בידי החברה הזו, היו לי שלוש שיחות וידאו נפרדות עם היועץ הפיננסי החדש שלי. הוא היה נינוח וידידותי - מעולם לא לחץ עלי, אלא עזר לי להבין מה האפשרויות שלי.

כאשר אכן העברתי את Roth IRA שלי מחסכונות להשקעה, הרגשתי בטוח ונוח עם ההחלטה שלי. אחרי הכל, חסכתי כל כך הרבה כסף במהלך השנים, אבל לא השקעתי אותו כמו שצריך כדי לעזור לו לצמוח. הגיע הזמן.

מכיוון שאני מקווה שלא אצטרך להסתמך על החיסכון הפנסיוני שלי במשך כמה עשורים, Farther הגדיר לי תוכנית צמיחה ארוכת טווח הכוללת אסטרטגיית השקעה אגרסיבית יותר. אני יותר נוח עם סוג זה של גישה עכשיו מאשר כשהתחלתי לחסוך לפנסיה, כי אני סומך על היועץ שלי באופן קבוע לצבוט ומנהל את ההשקעות שלי עבורי.

עכשיו, תוך חמישה חודשים בלבד, כבר הרווחתי כמה אלפי דולרים על ההשקעות שלי. הערך המשוער של התיק שלי צפוי להכפיל את עצמו אם אגיע לגיל 95 - וזה יהיה בלי שאשקיע כסף נוסף מעתה ואילך (וזו לא התוכנית שלי; אני כן מתכנן להמשיך לתרום). יש אפשרות להגדיר משיכות שוטפות מחשבון העובר ושב שלי, אבל עם ההכנסה הפחות צפויה שלי, החלטנו שיותר הגיוני שאחסוך כמה שהרגשתי בנוח לחסוך כשיהיה לי חודש טוב, או רבעון טוב.

אני אוהב להיות מסוגל בקלות לבדוק את החסכונות שלי וליצור דליים נפרדים של כסף למטרות קונקרטיות, כמו החופשה הבינלאומית הראשונה שלי אחרי המגיפה. עם זאת, אני משתדל לא לבדוק את תיק ההשקעות שלי לעתים קרובות מדי, כי עם שוק תנודתי, הוא כל הזמן נע מעלה ומטה. אני לא רוצה להדאיג את עצמי עם שינויים יומיומיים כשאני בעניין לטווח הארוך.

כמובן, העלות השנתית של Farther של 0.80% מהנכסים המנוהלים יקרה יותר מזו של רובו-יועצים - שנעה בין 0.25-.6%. אבל זה פחות יקר מחברות אחרות עם יועצים אישיים, שגובים בדרך כלל 1.5-2 אחוזים. עבורי כמשקיע מתחיל עם שווי נקי גבוה, ההתאמה האישית שווה לי ונותנת לי תוספת ביטחון ושקט נפשי.

ואנגארד מציעה גם שירותי יועץ אישי עבור עלות שנתית של 0.30 אחוז מהנכסים המנוהלים, הדורשת מינימום של 50,000 $, מה שעשוי להיות בחירה טובה יותר להשקעה עבור רבים. צ'ארלס שוואב משתמש גם בדגם היברידי עבור Schwab Intelligent Portfolios Premium , המשלב ייעוץ רובו עם הכוונה אישית של מתכנן פיננסי מוסמך עם מינימום 25,000$. החברה גובה עמלת תכנון חד פעמית של 300$ ודמי ייעוץ חודשיים של 30$ לאחר מכן, שבסופו של דבר היא יקרה יותר מ-Vanguard בשנה הראשונה אם השקעתם פחות מ-220,000$. הפלטפורמה הטובה ביותר תשתנה עבור כל אדם, ויש לא מעט פלטפורמות רובו-יועץ נוספות, כגון חזית העושר , שֶׁבַח , ו M1 פיננסים , שכולם גובים תעריפים נמוכים.

מרכיבים שיש להימנע מהם בשטיפת פנים

בשורה התחתונה? לא משנה באיזו פלטפורמה או אפליקציה או יועץ פיננסי תבחרו, חשוב להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי. ואל תחסוך סתם; השקיעו גם את כספכם בצורה הטובה ביותר שתאפשר לו לצמוח.