בואו ניקח בחשבון כמה עובדות: בממוצע, נשים חיות חמש שנים יותר מגברים. למעשה, 77 אחוז מהאנשים שמתאלמנים הם נשים. יתר על כן, עד גיל 85, מספר הנשים עולה על שניים עד אחד מהגברים, ורוב בני המאה - 81 אחוז מדהים - הם נשים.
מדוע העובדות הללו חשובות? כי בעוד אריכות ימים צריכה להיות פקטור של כולם תכנון פרישה, זה קריטי במיוחד עבור נשים, על פי דו'ח מאיר עיניים של מריל לינץ' שכותרתו נשים ובריאות פיננסית .
המציאות היא שנשים נוטות יותר מגברים להיות לבד עצמאי כלכלית בשנותיהם המאוחרות. בנוסף, נשים עלולות לבזבז חלק מביצית הקן שלהן על עלויות הבריאות או טיפול בסוף החיים של בן/בת הזוג, מה שיקשה עוד יותר על הכספים אם הן לא מוכנות כראוי. ואם כבר מדברים על לא להיות מוכן מספיק...
בעוד שיותר ממחצית מהנשים (64 אחוז) אומרות שהן רוצות לחיות עד 100, הנגדה המטרידה למטרה זו היא ש-60 אחוז מהנשים חוששות ייגמר להם הכסף אם הם באמת חווים אריכות ימים כזו. אבל זה לא הכי גרוע. 42% מהנשים חוששות שיגמרו להן המזומנים עד גיל 80. והן בהחלט עשויות לעשות זאת: הפרישה הטיפוסית עולה כ-738,000 דולר, אומר הדו'ח של מריל לינץ', ובכל זאת (והנה הנקודה המדהימה ביותר) רק ל-9% מהנשים האמריקאיות יש 300,000 דולר או יותר נשמר. תשעה אחוז. זה מחסור ענק. במספר רמות.
זו הסיבה שכל כך חשוב לקרוא את הטיפים והתובנות שלהלן משני קולות מובילים בנושא נשים וכסף: לורנה קפוסטה מ-Fidelity Investments, וקארי שופמן, מנהלת וראש מגזר הלקוחות האסטרטגיים לנשים עבור UBS Global Wealth Management USA. שניהם שוקלים את החשיבות של תכנון מתחשב לחיים של 100 שנים ומה נשים יכולות וצריכות להתחיל לעשות (אתמול) כבר עכשיו.
חפצים קשורים
נושאים מרכזיים שנשים צריכות לחשוב עליהם במונחים של אריכות ימים
בשנה שעברה, פידליטי פתחה במאמץ חדש בשם 'נשים מדברות כסף', סדרת דיונים המתעמקת, בין היתר, מכשולים ייחודיים שנשים צריכות להיות מודעות של כאשר מדובר בהיערכות לתוחלת החיים הממושכת שלנו, אשר מחייבת ביחד גישה שונה לתכנון פיננסי. מציאויות אלה כוללות:
חלק מהאתגרים האחרים שעומדים בפני נשים כוללים נסיבות שעלולות לחייב פרישה מוקדמת (ובכך להפוך את התכנון מראש לקריטי) ואי הבנה מלאה של היתרונות והחסרונות של הזכאות לביטוח לאומי על מנת למקסם את ההטבות.
החשיבות של תוכנית פיננסית
יצירת תוכנית פיננסית מחושבת בקפידה היא קריטית להתכונן הולם לאותם נושאים שציינו זה עתה - ואם נעשה היטב, תוכנית כזו תעזור לראות נשים לאורך השנים הנוספות שהן עשויות לחוות בפנסיה, אומר Kapusta של Fidelity. ' מפת דרכים פיננסית היא מפחית מתח גדול', היא מציינת.
אבל איך מתחילים ליצור תוכנית, ומה היא כוללת? חשבו על התוכנית שלכם כעל מפת דרכים לחיים; זה כולל הרבה דברים שונים, מסביר קפוסטה.
בדרך כלל, מאמץ זה מתחיל בזיהוי ורישום היעדים שלך במשך שלוש שנים בהמשך הדרך, 10 שנים בהמשך הדרך, ואפילו 20 שנים או יותר בהמשך הדרך. חשבו מה אתם מנסים להשיג עבור כל אחד מאותם צירי זמן. כמובן שככל שתכלול יותר פרטים, כך ייטב. אבל התחל פשוט בזיהוי כל מטרה. למשל: 'אני רוצה לפרוש בעוד 30 שנה'. או 'אני רוצה להקים חיסכון חירום נוח תוך חמש שנים'.
כתיבת יעדים עוזרת להפוך אותם לאמיתיים. למעשה, כשאתה כותב דברים, יש סיכוי גבוה יותר ב-42 אחוזים להגיע להצלחה עם המטרה הזו, לפי פידליטי.
בשלב הבא, תצטרך להבין מה אתה כרגע שֶׁלוֹ , ומה אתה חייב , אומר קפוסטה. שלב זה כולל רשום בעמודה אחת על פיסת נייר את כל הדברים שבבעלותך, בין אם זה חשבון פנסיה, חשבון עובר ושב או חשבון חיסכון. שים את כל הדברים האלה בעמודה השמאלית על הנייר שלך. בעמודה שנייה על אותה פיסת נייר, בצד ימין, רשום את הערך של כל אחד מהדברים שבבעלותך.
עכשיו, רשום את כל הדברים שאתה חייב כסף עבור, בעמודה הראשונה משמאל. (חשבו על הלוואות לסטודנטים, חוב בכרטיס אשראי וכדומה.) ובעמודה הימנית רשמו בדיוק כמה אתם חייבים על כל חוב. לאחר השלמתו, תרגיל זה אמור לעזור לך לראות בבירור היכן אתה עומד מבחינה כלכלית.
חלקים נוספים של מאמץ מפת הדרכים הפיננסית שאליו מתייחס קפוסטה כוללים שליטה אמיתית בתקציב החודש לחודש שלך - ולאחר שהשלמת את כל השלבים האחרים, הגיע הזמן לבדוק איך אתה מושקע כדי להשיג המטרות שלך.
״לעשות את כל זה נותן לך בסיס. אם תנקוט את הצעדים האלה לפיתוח יעדים ומפת דרכים לארגון הבסיס הפיננסי שלך ותעשה את כל זה ל-10 שנים, 20 שנה ויותר, אז אתה יכול להשקיע בעצמך', מסביר קפוסטה.
Shuffman, מ-UBS, מציע פרספקטיבה דומה, ומציין שהשוואת נכסים להתחייבויות מציעה דרך להבין טוב יותר את השווי הנקי של האדם.
'נשים צריכות להתחיל לעשות חשבון נפש על המצב הכלכלי שלהן ולהתעמק באמת כדי להבין היכן הן עומדות על פני ההכנסה, ההוצאות, הנכסים השוטפים והחובות שלהן', היא מסבירה. 'הבנת ההכנסה של האדם, בהשוואה להוצאות, תצייר תמונה ברורה של תזרים המזומנים הנוכחי, כולל כל הוצאות יתר או אזורי הזדמנויות לחסוך או להשקיע נוסף.'
כעת, הגבירו את ההשקעה שלכם
עכשיו בואו נסתכל על השלב הבא הקריטי: השקעה. בין אם אתם משקיעים בעצמכם, עובדים עם יועץ מקצועי, או נכנסים ליועץ רובו, השקעה (מעל ומעבר לתכנית הפרישה שלכם) היא חיונית כדי להתכונן כראוי לחיים של 100 שנים.
'כל כסף שלא נמצא בחשבונות הפנסיה שלך, ולא בחסכונות החירום שלך, אתה צריך לחפש להשקיע כדי שיוכל לצמוח לפוטנציאל הגדול ביותר שלו', מסביר קפוסטה, ומוסיף כי צריך להיות שינוי במחשבה בקרב נשים, מתוך הכרה בכך שלך כסף צריך להיות פעיל הֲכָנָה כֶּסֶף. זוהי התייחסות, כמובן, לעובדה שפשוט להכניס כסף לחשבון חיסכון כפי שיש לנשים נטייה לעשות היא לא בהכרח הגישה הטובה ביותר. כן, אתה צריך קרן חירום, אבל מעבר לזה, אתה לא רוצה להשאיר כסף על השולחן על ידי החמצת רווחים.
'ברגע שאתה מקבל את החיסכון שלך לשעת חירום לשלושה עד שישה חודשים של הוצאות, אז חיוג לפרישה [השקעות],' אומר קפוסטה. 'אל תיתן לכסף הזה לשבת בבנק'.
מחקר נאמנות גילה שנשים אינן משקיעות לעתים קרובות מחוץ לתוכניות הפנסיה שלהן. אבל כשהם עושים זאת, התשואה שלהם טובה יותר. לדוגמה, אם היו לך 25,000 $ בחשבון חיסכון מסורתי, בחמש שנים זה עשוי להסתכם בסך של... 25,030 $. כן, תרוויח בערך . מצד שני, אם השקעתם את הכסף הזה באופן שמרני, בשוק ממוצע, יש לכם פוטנציאל להפוך את 25,000 הדולרים האלה ל-29,089$.
ובכל זאת, אם הרעיון של השקעה חופשית נשמע מאיים, בואו נבהיר.
'השקעה אין פירושה בחירת מניות', מייעץ קפוסטה. 'עכשיו יותר מתמיד, המציאות של השקעות היא שאתה יכול להמשיך בשילוב. אתה יכול לבחור מניות, אג'ח... אתה יכול לקבל תיק מעורב, לא כל המניות בעלות תנופה גבוהה, בעלות פוטנציאל גבוה. וזה מה שאנחנו רוצים שנשים יבינו״.
ישנן אפשרויות שונות להשקעה שיאפשרו לפתח גישה שנוחה לך איתה. אתה יכול להיכנס לאינטרנט ולעשות זאת בעצמך, או לשתף פעולה עם ספק השקעות.
השורה התחתונה היא: נשים צריכות להקדיש זמן כדי ללמוד עוד על מגוון אפשרויות ההשקעה הקיימות.
כמה זמן עיניים נפוחות נמשכות לאחר בכי
'אם נשים יתחילו לעסוק בעתיד הפיננסי שלהן עכשיו - גם אם זה רק צעדים קטנים כדי להתחיל ולבנות הרגל - הן ימצבו את עצמן הרבה יותר בטוח לשנים הבאות', אומר שופמן. 'ידע פיננסי יכול להיבנות לאורך זמן ופועל כבסיס כדי לעזור לנשים להתכונן לבלתי צפוי, תוך שהוא מאפשר להן לשרטט את העתיד הפיננסי שלהן ולפתוח את החיים והמורשת שהם רוצים.'
לפני שתעטוף את התובנות שלה לגבי הסיבה שהשקעה מעבר לקרנות הפנסיה שלנו היא כל כך קריטית עבור נשים, קפוסטה מוסיפה פנינה אחרונה - שבכנות, נשים בכל מקום צריכות להפנים:
כולנו עובדים כל כך קשה. הכסף שלך צריך לעבוד קשה בדיוק כמוך.
בינגו.
אודותינו
