כאשר אתה מתחיל לחקור תכנון פרישה, כמה מגמות הופכות ברורות. עצות רבות מניחות ש-401(k) - ו-401(k) עם איזשהו התאמה למעסיק, לפיכך - זה משהו שלרוב האנשים החוסכים לפנסיה. טיפים רבים מסתמכים על כך שההכנסה של העוקב אחר הטיפ תגדל גם עם הזמן, ומעבר קל בין עבודות המאפשר מעבר פשוט של 401(k). אבל מה כשאין לך את כולם (או כל אחד מהם)?

כמה להטות לטכנאי ציפורניים

בטח, לנתח גדול מאוכלוסיית ארה'ב יש 401(k) ועבודה עקבית, אז העצה הסטנדרטית הזו חלה - אבל יש גם קבוצה גדולה של אנשים שאין להם 401(k) או מסלול קריירה מסורתי. (בנוסף, מספר האנשים המובטלים או שחוו אבטלה במשך תקופה ממושכת בוודאי גבוה מאי פעם לאחר המגיפה.)

אמנם כל מצב שונה, אפילו לאלה עם מצבים פיננסיים מסורתיים יותר, יש כמה דברים שכל אחד עם מצב פיננסי או מסלול קריירה לא מסורתי יכול לעשות כדי לבנות חסכונות לפנסיה. עם זאת, חשוב לציין שלא משנה מה מצבכם הכלכלי, ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר לפנסיה, כך ייטב. גם אם אתה חוסך רק סכום זעיר בכל חודש או שנה, מתן חיסכון של יותר שנים בבנק עוזר לך לנצל את הריבית דריבית. (בנוסף, זה גורם לתהליך החיסכון לפנסיה להרגיש הרבה פחות מרתיע.)

קָשׁוּר: כיצד לקבל מוטיבציה להתחיל בתכנון הפנסיה שלך

חפצים קשורים

אחד אם לא היה לך משכורת קבועה...

אם ההכנסה שלך לא עקבית מחודש לחודש או משנה לשנה, עשה מה שאתה יכול כדי לשמור על ההוצאות שלך עקביות וניתנות לניהול. אם תגביל את ההוצאות שלך למה שאתה מרוויח במהלך חודש עם רווחים נמוכים, למשל, יהיה לך כסף פנוי בחודשים שבהם אתה מצליח במיוחד - ותוכל להכניס את העודף הזה לקרן הפנסיה שלך כדי לפצות על החודשים שבהם לא יכולת לתרום לחשבונות שלך.

חשבונות פרישה עם מגבלות תרומה פועלים על בסיס שנתי, כך שכל עוד אתה מבצע את התרומות שלך בשלב מסוים במהלך השנה (או לפני יום המס של השנה שלאחר מכן), אתה יכול לאחסן מזומנים שנה אחר שנה.

אתה גם רוצה לעשות מה שאתה יכול כדי לבנות קרן חירום משמעותית. אם וכאשר יגיע חודש ללא רווחים, חיסכון חירום זה יאפשר לך לטפל בדברים החיוניים מבלי להיכנס לחובות - או להסתמך על החיסכון הפנסיוני שהצלחת לצבור.

שתיים אם אין לך גישה ל-401(k)...

משרות או מעסיקים רבים אינם מגיעים עם 401(k) - חשבון פרישה בחסות המעסיק. אם העבודה שלך לא מציעה כזו או שאתה עובד מבוסס חוזה או פרויקט, עדיין תרצה לפתוח איזשהו חשבון פנסיה עם הטבות מס שיאפשר לך לחסוך לעתיד שלך תוך כדי הנאה מהטבות מס, או עכשיו או בעתיד.

401(k)s ו-Roth 401(k)s הם שניהם בחסות המעסיק, כך שאלו לא יהיו זמינים עבורך. במקום זאת, שקול IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטני) או רוט IRA - או שניהם, אם אתה זכאי. לכל חשבון יש דרישות משלו ומגבלת תרומה שנתית כוללת, אבל אתה יכול לפתוח אחד בעצמך ולשמור אותו בכל מקום שתבחר, ללא מעברים או תקופות הבשלה.

שימו לב שהמגבלה של IRS עבור תרומות לכל סוג של IRA לשנת 2021 היא בסך הכל 6,000 $, או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אם אתה חושב שתוכל לתרום יותר מ-,000 או ,000 לשנה לקראת פרישתך, אתה יכול לשקול חשבונות אחרים, כגון תוכנית פנסיה פשוטה לעובדים או 401(k) משתתף אחד (נקרא גם סולו 401(k) )). אם אתה רוצה לפתוח אחד מהחשבונות האלה, דבר עם מומחה כדי להבין מה הכי מתאים לך.

3 אם ההכנסה שלך השתנתה - או אפילו ירדה - במהלך השנים...

ייעוץ פרישה סטנדרטי, במיוחד ביחס לאסטרטגיות לחיסכון במסים, מניח שתרוויח יותר כסף בהמשך הקריירה שלך מאשר בהתחלה. ההכנסה הכוללת שלך קובעת לאילו חשבונות פרישה אתה זכאי, אבל היא גם יכולה להשפיע על האסטרטגיה הטובה ביותר לחיסכון לפנסיה עבורך: תרומות לחשבונות רוט נעשות לאחר מס, כך שאתה משלם מסים על הכסף כפי שאתה מרוויח אותו למשוך אותו מאוחר יותר ללא מס, וככזה, הם מומלצים לעתים קרובות לחוסכים שמצפים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפנסיה מאשר כעת.

הוא דבש מגובש בטוח לאכילה

בינתיים, תרומות לחשבונות לפני מס - 401(k) ו-IRA מסורתיות - עוזרות להפחית את ההכנסה החייבת שלך כעת, אך תשלם מסים על הכסף כאשר תמשוך אותו בפרישה. אנשים בדרגות הכנסה גבוהות כעת עשויים להעדיף לתרום לחשבון מסורתי מכיוון שהם מצפים להיות בדרגת הכנסה נמוכה יותר בפנסיה, כך שהם ישלמו פחות על הכסף הזה במסים בבוא הזמן.

עם זאת המשכורת או ההכנסה שלך השתנו במהלך השנים, תרצה להתאים את האסטרטגיה שלך בהתאם. אם אתה לא מביא הכנסה בשנה אחת (אבל עדיין מסוגל לתרום לחשבונות הפרישה שלך), אחסן את הכסף בחשבון רוט; אם יש לך שנת רווחים גבוהה במיוחד, תכניס את הכסף הזה לחשבון מסורתי כדי להוריד את ההכנסה החייבת שלך עכשיו. מומחים רבים ממליצים לחלק את התרומות שלך בין חשבונות מסורתיים לחשבונות רוט כדי שיהיו לך כמה אפשרויות בפרישה, אז תכנן לנצל את ההטבות השונות של כל אחד מהם.