בין אם אתה חבר בעצמאות הפיננסית לפרוש מוקדם תנועה (FIRE) או פשוט רוצה לשלם את המשכנתא שלך במוקדם ולא במאוחר כדי לפנות כסף לצרכים אחרים, דע את זה: זה בהחלט אפשרי להיות נטול משכנתא הרבה לפני ציר הזמן המסורתי של הלוואות של 30 שנה.

איך להשיג את המטרה הזו בדיוק? אם מניחים בצד את האפשרות של ירידת רוח בהגרלה, נדרשים מיקוד, מסירות וכמה מהלכים בעלי ידע פיננסי כדי לתקוף את מנהל המשכנתא שלך מהר יותר. הנה מבט מקרוב על איך אתה יכול להיות נטול משכנתא על ציר הזמן שלך.

חפצים קשורים

למחזר את המשכנתא שלך כדי לקבל ריבית נמוכה יותר

מימון מחדש של המשכנתא שלך יכול להיות מהלך כסף חכם, וכזה שמאפשר לך לשלם את המשכנתא בצורה אגרסיבית יותר אם אתה מצליח להוריד את הריבית על ההלוואה שלך כחלק מהתהליך.

'אסטרטגיה זו כרוכה במימון מחדש של המשכנתא שלך בריבית נמוכה יותר אך המשך לשלם את אותו הסכום כפי שעשית לפני [המימון מחדש],' מסביר יוהנס לארסון, מנכ'ל financer.com . 'בכך, חלק גדול יותר מהתשלומים שלך ילך לחלק הקרן של ההלוואה, מה שיפחית את היתרה מהר יותר, ויעזור לך גם לחסוך בריבית'.

קָשׁוּר: מה צריך לדעת על משכנתאות

צעד זה גם מפחית את העלות הכוללת של הריבית לאורך חיי ההלוואה, למקרה שהתועלת הזו לא הייתה ברורה כבר.

שמנת כבדה וקצפת אותו דבר

'בשילוב עם ביצוע תשלומים נוספים או אפילו תשלומים מוגדלים, הלווה יקצר את תקופת ההלוואה ויחסוך עוד יותר בריבית מופחתת זו', מוסיפה קרוליין הארדין, מלווה משכנתאות מצפון קרוליינה עם American Mortgage Network . 'זה יכול לעזור לחשוב על ריבית כעל תשלום שכר דירה עבור המשכנתא שלך כדי לחיות בבנק, ואם תוכל 'להעביר אותה' מוקדם יותר, תשלם פחות שכר דירה.'

זכור עם זאת כי מימון מחדש כרוך בתשלום עלויות סגירה. אז היו בטוחים שאכן תקבלו ריבית נמוכה יותר על אותה משכנתא חדשה, כזו שהופכת את כל הוצאות הסגירה לכדאיות. מימון מחדש הוא בדרך כלל הגיוני ביותר עבור אלה שאינם מתכננים למכור את ביתם בזמן הקרוב - כלומר אתה מתכוון להיות בבית מספיק זמן כדי להחזיר את המזומנים שהושקעו בסגירה באמצעות תשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר בשנים הבאות.

עברו ממשכנתא ל-30 שנה ל-20 או אפילו ל-15 שנה

אנשים עושים מה שהם נאלצים לעשות. מתוך מחשבה על רעיון זה, גישה נוספת לפירעון משכנתא מהר יותר היא לשים את ציר הזמן של ההחזר שלך על המסלול המהיר על ידי מימון מחדש להפחתה קצרה יותר - מעבר רָחוֹק מהמשכנתא הקבועה הפופולרית ל-30 שנה ועד למשכנתא מואצת של 20 שנה, 15 שנים או 10 שנים, אומרת ניקול רות, מנהלת סניף מייצר וסגנית נשיא בכירה של צוות רות ב-Fairway Mortgage בקולורדו.

'רוב האנשים משלמים בסופו של דבר את המינימום הנדרש, שכן הסחות הדעת של חיי היומיום גוזלות את הכספים הזמינים שלהם', מסבירה רות. 'אם אתה יודע שאתה מישהו שבאופן מסורתי משלם רק את המינימום, ויש לך תאריך לסילוק המשכנתא, שים את עצמך על ההפחתה [הקצרה] יותר'.

שיהיה ברור, על ידי מעבר למשכנתא קצרה יותר, תשלומי המשכנתא החודשיים שלך יגדלו, לרוב באופן משמעותי למדי. אז וודאו שהתקציב שלכם באמת יכול להכיל גידול מסוג זה.

תשלומים דו שבועיים

ביצוע תשלומים דו שבועיים על המשכנתא שלך היא עוד גישה פופולרית ומומלצת לרוב למי שרוצה להיות חופשי מחובות מהר יותר. הרעיון הבסיסי הוא שאתה משלם את המשכנתא שלך כל שבועיים, באותו ציר זמן שבו אנשים רבים מקבלים את המשכורת שלהם.

'כאשר אתה משלם מחצית מהמשכנתא החודשית שלך כל שבועיים, אתה בסופו של דבר עם תשלום משכנתא אחד נוסף בכל שנה', אומר ג'ף ז'ואו, מומחה למימון אישי ומנכ'ל הלוואות תאנה , מלווה שמציע מוצרים אחראיים חברתית לבעלי בנקאות נמוכה. 'גישה זו יכולה לבטל ריבית עצומה על המשכנתא והקרן שלך ולאפשר לך לשלם אותה מהר יותר'.

כדי לסייע במאמץ זה, Zhou מציע ליצור תוכנית תקציב חודשית או דו-שבועית עבור הוצאות משק הבית שלך, שיכולה לעזור לך לזהות הוצאות מיותרות ולהבטיח שיש לך את הכסף הדרוש לביצוע תשלומי משכנתא בלוח הזמנים הזה כל השנה.

בצע תשלומים תקופתיים של קרן או סכום חד פעמי

האם אתה עובד בעבודה שמעניקה בונוסים? או אולי אתה מקבל החזרי מס משמעותיים מדי שנה? הזדמנויות מסוג זה מספקות הזדמנות לבצע תשלום חד פעמי על קרן המשכנתא שלך כדי לשלם את היתרה הכוללת מהר יותר.

מהי הדרך הטובה ביותר לנקות ראש מקלחת

'כשאתה מגלח סכום עצום מהקרן, זה גם יפחית את סך הריבית שאתה צריך לשלם על המשכנתא שלך', אומר ג'ואו. 'אבל אתה צריך להודיע ​​לספק המשכנתא שלך שהסכום החד פעמי הוא עבור הקרן שלך כדי שהם לא יחשבו בזה כתשלום מראש עבור הריבית והקרן החודשית הרגילה.'

היתרון של לשלם יותר עבור הקרן שלך על פני מימון מחדש של המשכנתא שלך הוא שהיא לגמרי בחינם (במילים אחרות, אין עלויות סגירה כמו שהיו בעת מימון מחדש). מה שכן, אתה לא ננעל על סכום תשלום חודשי גבוה יותר של משכנתא, אומר נטלי קמפיסי, אנליסטית משכנתאות ודיור ב-Forbes Advisor .

'אם חודש אחד אתה לא רוצה לשלם את הכסף הנוסף, אתה לא צריך, ואין קנס', אומר קמפיסי.

'קצת יכולה להגיע רחוק כשזה מגיע לפירעון מוקדם של המשכנתא שלך', מוסיף קמפיסי. 'בין אם יש לך סכום כסף חד פעמי, או שאתה פשוט רוצה לזרוק כמה דולרים נוספים מדי חודש ליתרת הקרן שלך, אתה יכול לגלח שנים ואולי עשרות אלפי דולרים מעל עלות המשכנתא שלך.'

צריך עוד הוכחות עד כמה גישה זו יכולה להיות יעילה? Campisi מציע דוגמה קונקרטית זו:

בעל בית שיש לו משכנתא קבועה של 400,000$ ל-30 שנה עם ריבית של 4% ישלם כ-287,500$ ריבית על ידי ביצוע תשלומים חודשיים מינימליים. עם זאת, אם אותו בעל בית היה שם 200 דולר יותר מדי חודש לקרן, הוא או היא ישלמו את המשכנתא חמש שנים קודם לכן ויחסכו כ-53,700 דולר.

צור תקציב תשלום מוקדם

חשוב להיות מודע לכל השלבים המתוארים לעיל ויכולים להיות מועילים בפני עצמם או בשימוש זה עם זה. אבל הצעד הראשון הוא לקבוע את יעדי ציר הזמן שלך לתשלום ולאחר מכן ליצור תקציב משק ביתי חודשי מתחשב התומך בתוכנית זו.

קָשׁוּר: 5 סוגי תקציבים וכיצד לבחור

'הדרך המעשית ביותר לפרוע משכנתא מוקדם היא על ידי יצירת תקציב המיועד למטרה זו והיצמדות אליו', אומר דיוויד פרדריק, מנהל מחלקת הצלחה וייעוץ ללקוחות בבנק פירסט. 'תקציב - במיוחד כחלק מתוכנית פיננסית של יועץ פיננסי מקצועי - יכול להראות בדיוק כמה בעל בית יכול להרשות לעצמו מדי חודש עבור תשלומי בית'.

לעתים קרובות, אומר פרדריק, בעלי בתים יכולים להרשות לעצמם לשלם יותר על תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם ממה שדורשים התשלומים המופחתים על ההלוואה. אם זה המקרה במצבך, אתה יכול להתחיל בביצוע תשלומי קרן נוספים מדי חודש על המשכנתא שמתאימים לתקציב שלך.

במקרים מתקדמים יותר, מוסיף פרדריק, סקירה של תקציב משק הבית עשויה אפילו להצביע על כך שבעל הבית יכול לבצע תשלומים גדולים יותר מהנדרש. אם זה המקרה, זה עשוי להציע כי בעל הבית צריך למחזר את המשכנתא לטווח קצר יותר עם דרישות תשלום חודשיות גבוהות יותר, המאפשרות להשלים את התחייבות המשכנתא הרבה יותר מהר.

'בכל מקרה, הצעד הראשון לפירעון מוקדם של משכנתא הוא להגדיר תקציב, להבין את מגבלות התקציב ולעבוד בגבולות התקציב הזה', אומר פרדריק.

היו מודעים לחסרונות

כן, להיות ללא משכנתא זו מטרה נפלאה. במיוחד אם אתה לקראת פרישה וצריך לנקות את הסיפונים מכל חוב משמעותי. אבל חשוב גם להבין את ההזדמנויות הפיננסיות או את צעדי בניית העושר שאתה עלול להחמיץ אם אתה מתמקד יותר מדי בביטול המשכנתא שלך (במיוחד בתקופה שבה שיעורי הריבית על המשכנתא נמצאים בשפל היסטורי). זה שיקול חשוב במיוחד למי שנמצא באמצע הקריירה ולא בהכרח צוֹרֶך להיות נטול משכנתאות כל כך מהר.

קָשׁוּר: אפליקציות ושירותי השקעות מובילים אלה יהפכו אותך לסוחר קבוע תוך זמן קצר

'מנקודת מבט אחת, זה מועיל לצאת מהחובות בהקדם האפשרי', אומר פרדריק. 'מנקודת מבט אחרת, בעלי בתים שמשלמים את המשכנתא במהירות ובעוצמה רבה עלולים להחמיץ הזדמנויות כלכליות אחרות. כלומר, אנשים שיש להם כסף נוסף שאפשר לשלם איתו את המשכנתא בסכום חד פעמי או בתשלום נוסף בכל חודש יכולים במקום זאת להשתמש בכסף הנוסף שלהם כדי להשקיע בשוק״.

סקוט נלסון, מנכ'ל MoneyNerd Ltd , מציע עצות דומה, ומציין שהתשואה השנתית הממוצעת ההיסטורית של S&P היא בסביבות 10.5 אחוזים, וזה הרבה יותר גבוה מהריבית שיש לאנשים רבים כיום על המשכנתאות שלהם.

'במקום להשתמש בהכנסה הנוספת שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך מדי חודש, השקיעו אותה מדי חודש והשתמש בתשואות של 10 או 15 שנים כדי לשלם את שארית המשכנתא שלך מאוחר יותר', אומר נלסון. ״או, אם אתה חכם, תמשיך להשקיע את זה ואל תשלם את המשכנתא שלך מוקדם. הריבית על המשכנתא כל כך נמוכה וניתן למצוא תשואות טובות יותר בהשקעה ב-S&P.'

מה לעשות עם ג'לי מנטה

כיצד לקבוע את המהלך הכספי הטוב ביותר עבורך? הנה מדד טוב: אם ריבית המשכנתא שלך נמוכה מהתשואה הפוטנציאלית הכוללת בשוק, אז אולי עדיף לך פשוט לשרת את המשכנתא שלך בתשלומים המינימליים ולהכניס את הכסף הנוסף שלך לשוק כדי לצמוח, אומר פרדריק.

'כשלוקחים בחשבון שהניכוי של ריבית המשכנתא על מסי ההכנסה שלך בעצם הופך את ריבית המשכנתא לנמוכה באופן מלאכותי, עדיף לרוב האנשים להשקיע את הכספים העודפים במקום לשלם הלוואה זולה למדי במהירות רבה', אומר פרדריק.