האם אי פעם זה בסדר להוציא כסף שאין לך?

טיפים אלה יעזרו לך לקבוע אם כניסה לחובות היא השקעה מודעת ששווה את זה בטווח הארוך - או פשוט בזבוז מיותר או תוצאה של זחילה בסגנון חיים.

אליסון הופ

הביטוי ' לחיות מעבר ליכולת שלך עלולה להעלות באוב את התמונה של דמות אימהית שרועדת אליך את אצבעה בכל פעם שאתה שוקל לשלוף את הארנק כדי לקנות משהו שבאמת אין לך כסף לשלם עליו עדיין. אבל האם יש מקרים שבהם הוצאת כסף שאין לך היא באמת בסדר?

אתה בטח יודע שכדאי לך לשמור על תקציב, לעקוב אחר ההוצאות שלך ולהתפרע בחופשה או בילוי לילי זה רק כשחסכת את הכסף לכך מראש. אבל במציאות, רובנו אשמים בהדבקת הרכישה הזו בכרטיס אשראי ומחכים לדאוג לשלם עבורה מאוחר יותר. אתה לא לבד. ליותר משני שלישים מהאמריקאים יש חסכונות של פחות מ-1,000 דולר, לפי סקר מ-2019 של תעריפי GoBanking . ובכל זאת, הרבה מהאמריקאים האלה עדיין מבזבזים על אופנה, חופשות, מה יש לך.

אז, איך אתה קובע אם התפרצות היא החלטה מודעת ששווה את זה בטווח הארוך - או שהיא פשוט חלק מאורח חיים לא רצוני (שנקרא איטי, מזיק, חיים ארוכי טווח מעבר ליכולת שלך)?

קבע את קו הבסיס שלך

כאשר אתה שוקל אם אתה יכול לבצע רכישה שאינה מכוסה על ידי הכסף שנמצא כעת בחשבון העובר ושב שלך (או המזומן שבידך), תחילה עליך להכיר בכך שזה מה שאתה עושה. במילים אחרות: צרו סביבה מבוקרת בה אתם מודעים להחלטות ההוצאות שלכם, כך שתהיו מודעים תחילה לכך שאתם מבצעים רכישה העולה על הנכסים שלכם - וכדי שתבחרו בחוכמה אם להמשיך.

חלק מיצירת תקציב להוצאות מתחיל בוודאות שיש לך מספיק חסכונות שאפשר לחזור עליו במידת הצורך. יצירת קרן חירום בחשבון חיסכון בריבית גבוהה, כמו חשבון חיסכון מקוון של ברקליס, תשמור על רשת הביטחון הפיננסית שלך מאובטחת, תוך שהיא תגדיל את כספך. בנוסף, ללא יתרת מינימום וללא עמלות חודשיות, אתה יכול להתחיל מיד ולא צריך לדאוג לגבי עלויות נסתרות בזמן שאתה חוסך.

איפה אני יכול לקנות חזיות טובות

בחסות ברקליס

על ידי יצירה ותרומה של קרן חירום, אתה יכול להתעדכן במה שאתה מוציא והאם אתה חי מעבר ליכולתך. ברגע שיש לך תחושה טובה של מה זורם והחוצה בכל חודש, אתה יכול לקבוע אילו רכישות לבצע, אם בכלל, שעלולות למתוח את המשאבים שלך.

תעשה בדיקת מציאות

כמובן, ישנם מקרים בהם אין לך ברירה אלא להוציא מעבר ליכולתך. אסונות צנרת, הוצאות רפואיות בלתי צפויות, נסיעות חירום או תשלום שירות גבוה מהצפוי. אנחנו לא תמיד יכולים לתת את הדעת על כל הוצאה צפויה שעלולה לחרוג מקצה התקציב שלנו, ולפעמים זה הכרחי. לכן זה כל כך חשוב להחזיק - ולשמור - את קרן החירום הזו בדיוק עבור הוצאות בלתי מתוכננות ובלתי נמנעות מהסוג הזה.

'כשאנשים חושבים על 'הוצאות מעבר ליכולות שלך', הם בדרך כלל חושבים על רכישות יוקרה כמו חופשה, מכונית מפוארת וביגוד יקר', אומרת יועצת העושר ליאונה אדוארדס, CFP. ולמרות ש'רוב האנשים יסכימו לבזבז מעבר ליכולת שלך עבור פריטים אלה... ישנם מקרים שבהם זה עשוי להיות הגיוני להוציא כסף שאין לך', מציין אדוארדס.

השקעות בעצמך ובעתיד שלך, כמו תשלום עבור ההשכלה שלך, הכשרה בעבודה או הוצאות עבור מיזם עסקי קטן שעשוי להשתלם בהמשך? אלו כמה דוגמאות 'חוב טוב' - כשזה משחק הוגן לשקול להאריך יתר על המידה את הארנק שלך, רק באופן זמני, אומר אדוארדס.

כמו כן, זה בסדר לשקול הוצאה מעבר ליכולת שלך אם אתה מתמודד עם הוצאה שעשויה רק להחמיר אם לא תשלם - כמו בעיות בריאות מתמשכות, ביתיות או רכב, מוסיף אדוארדס.

שלבים להחלטה אם לבזבז

לאחר שביססתם את הנוף הפיננסי המציאותי שלכם ואת רמת העדיפות לעסקאות פוטנציאליות לגזילת ארנק, יש כמה שיקולים חשובים נוספים, לפי אדוארדס.

שאל את עצמך מה אתה מקווה להפיק מהרכישה.

האם זה יוביל לתוצאה משתלמת יותר, באופן פוטנציאלי, או פשוט יכניס אותך לחובות גדולים יותר עם עוד [מלא את הדבר הריק שאתה מרגיש נאלץ לקנות] שאתה לא באמת צריך?

זהה כיצד אתה מתכנן לשלם.

האם אתה חושב להדביק את זה על כרטיס אשראי לעומת נטילת הלוואה לעומת שיטה אחרת? חשיבה דרך ה'איך' היא גורם חשוב שיכול להשפיע על ההחלטה שלך להתקדם עם ה'מה'.

תכנן את לוח הזמנים שלך להחזרת הכסף.

'אם זה רק כמה שבועות ויש לך את האשראי הזמין על הכרטיס שלך, זה כנראה יהיה בסדר להשתמש בו ופשוט לשלם אותו בפעם הבאה שהחשבון שלך יפרע', אומר אדוארדס. 'אם זה הולך להיות חוב לטווח ארוך יותר, הלוואת סטודנטים או קבלת כרטיס אשראי בריבית אפס - אם אתה זכאי לאחד - יכול להיות האפשרות הטובה ביותר שלך.'

דבר עם יועץ פיננסי.

בין אם אתם מתכננים רכישה גדולה או לא, אתם לא יכולים להרשות לעצמכם מיד, להיעזר ביועץ פיננסי בתכנון הכסף שלכם הוא אף פעם לא רעיון רע, שכן הוא יכול לעזור לכם לשקול את כל האפשרויות שלכם ממקום מושכל.

מה להשיג חבר חדש ליום ההולדת שלו

שאל את עצמך: האם זה משהו שאני באמת צריך לעשות?

לאחר מכן, שאל את עצמך: האם אני צריך לעשות את זה עכשיו? או שאני יכול לעשות קצת תכנון במקום? אדוארדס מסביר שאולי החופשה הזו קוראת לך, אבל במקום להזמין אותה עכשיו בכרטיס האשראי, תוכל לחסוך מעט בכל חודש ולהזמין אותה כמה חודשים בהמשך.

'כנראה שצריך לטפל בתיקון או באירוע בריאותי בהקדם האפשרי. אבל אולי תוכל לחכות עוד קצת עם ביצוע רכישה עבור העסק שלך או חזרה לבית הספר בזמן שאתה חוסך או חוקרת משאבים נוספים', היא אומרת.

בסופו של דבר, אתה הבורר בכספים שלך ומסוגל לקבל החלטות לגבי מתי, או אם , לבזבז את כספך - כולל כסף שאולי אין לך כרגע.