אם עדיין לא שמעת את המונח 'פרישה בשלבים', אל תדאג; אתה לא לבד. זה עדיין מושג יחסית מתחת לרדאר בעולם הפרישה, שיש לו עוד דרך ארוכה לעבור להכרה או אימוץ נרחב.

על פי כתב העת המקצועי SHRM (האגודה לניהול משאבי אנוש), בקרב עובדים אמריקאים בגילאי 61 עד 66, רק 29 אחוזים טוענים כי הם מתכוונים לנקוט גישה מדורגת כלשהי לפנסיה. בינתיים, חלקם של ארגונים המציעים לעובדים נבחרים שלב אחר שלב גישת פרישה (על בסיס לא פורמלי) עלה בשנים האחרונות והגיע ל -15% בקרב מעסיקים שהגיבו לסקר הטבות SHRM ב –2019. ההשקה של תוכניות פרישה שלבים פורמליות יותר, הזמינות לרוב לכל העובדים, נעצרה בכ 6 אחוזים.

אז מהי פרישה מדורגת בדיוק? והאם זה משהו שאתה צריך לשקול גם כן? או לכל הפחות לשאול את המעסיק שלך?

כפי ש מסביר SHRM , פרישה מדורגת מאפשרת לעובדים מבוגרים להפחית את שעות העבודה בהדרגה, וליצור סוג של איטי מעבר לפנסיה ולא עזיבה פתאומית מכוח העבודה. בנוסף להפחתת שעות העבודה לאורך זמן, תוכניות אלה כוללות ייזום משיכה חלקית של קרנות פרישה מתכניות פרישה מוגדרת או מתוכניות פרישה מוגמלת, אומר SHRM. ראוי גם לציין כי גישה זו להתנתקות מהעבודה באטיות כוללת המשך כיסוי בריאותי בחסות המעסיק עד שתעזוב את כוח העבודה במלואו.

אם כל זה נשמע מסקרן, להלן מספר טיפים פנימיים נוספים אודות פרישה מדורגת והיתרונות והחסרונות הפוטנציאליים שלה.

להסיר ריח מטבעת סיר מיידי

חפצים קשורים

תרגול מביא לשלמות

נתחיל במובן מאליו. פרישה היא אחד ממעברי החיים הגדולים ביותר שנעשה אי פעם. בין אם אנחנו מדברים על משחק ספורט, על ניהול עסק או על כישורי חיים בסיסיים, בני אדם מבצעים טוב יותר ומשיגים תוצאות מוצלחות יותר כאשר הייתה להם ההזדמנות לתרגל מיומנות.

'פרישה מדורגת מאפשרת לתרגל את חוויית הפרישה', אומר אריק רוס, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ עושר בכיר בסינסינטי שבאוהיו. מדיסון ניהול עושר. בתקופת תרגול זו, אפשר להתחיל לעשות את הדברים שהם חושבים שהם עשויים לעשות בפנסיה. אם התרגול ילך כשורה, אז יש לך אור ירוק לעבור לפנסיה מלאה או אולי להמשיך בגישה השלבית אם זה עובד בשבילך. '

שלב זה של תרגול מאפשר לך למצוא את הדברים שעובדים טוב בשבילך ואת הדברים שאולי לא, מוסיף רוס. המפתח הוא שחשוב להיות מכוון בנוגע לתרגול שלך.

'ניתן להשיג זאת על ידי זיהוי דרכים בהן אתה מתכנן לבלות את זמנך במהלך הפנסיה. לדוגמא, אתה עשוי לצפות לבזבז זמן רב יותר עם ילדיך ונכדיך. אתה יכול לגלות שזה עובד טוב, או שאתה יכול לגלות שזה יכול להיות יותר מדי טוב ', אומר רוס. 'או שהרעיון שלך לבלות יותר זמן יחד אינו תואם את מה שילדיך רואים כזמן אידיאלי לבלות יחד.'

פרישה מדורגת יכולה לעזור למזער את השימוש בכספי הפנסיה

תלוי כמה זמן אתה מותח את הפרישה הדרגתית שלך, גישה זו יכולה לעזור להוריד חלק מהלחץ מביצת הקן שלך, ולאפשר הפחתה הדרגתית בהכנסות השתכרות (בניגוד לעזיבה מיידית).

'ברגע שההכנסה שמופק ממשרה מקצועית נעצרת, יש נטייה טבעית להפעיל יותר תשומת לב ולחץ על מקורות ההכנסה האחרים של הפנסיונר שיתמכו בו בפנסיה, כמו למשל פנסיה או תיק השקעות', אומר בריאן ניקסה, יועץ הון בכיר. ל יועצים פיננסיים של Capstone. 'צמצום הדרגתי בהכנסות השתכרות מאפשר לגמלאי למזער את הלחץ שהיו מפעילים אחרת על התיק שלו או על מקורות הכנסה אחרים לפנסיה.'

בריאות נפשית

המשך מקור חיצוני של הכנסה מרוויחה יכול לסייע בהפחתת חלק מהחרדות הנפשיות או הלחץ הקשורים לשינוי חיים כה מונומנטלי.

אנשים רבים קושרים הרבה מהערך העצמי והזהות שלהם לקריירה ולפרודוקטיביות שלהם. אם יש לך קריירה כבר עשרות שנים, זה יכול להיות קשה להבדיל את עצמי בעבודה שלך מהבית שלך, ופרישה יכולה להיות שינוי צורם ', מוסיף ג'פרי ג'ו, מנכ'ל הלוואות תאנים . 'אובדן זהות יכול לעורר דיכאון, חרדה ותחושת אובדן אצל גמלאים. פרישה בהדרגה יכולה לעזור לך להתאים את עצמך ללוחות הזמנים פחות ופחות קפדניים, ולעומסי העבודה המצטמצמים לאורך זמן. כך תוכלו להתאקלם באורח החיים הפנסיוני במקום לקפוץ בראש. '

תכנון ירושה

אף על פי שהדבר עשוי להדאיג אותך פחות כעובד, פרישה מדורגת יכולה גם לעזור מאוד למעסיק שלך. גישה זו מאפשרת מעבר מתחשב של ידע.

מה לקנות לאישה לחג המולד

'עם הפרישה המסורתית, מישהו צריך להפסיק לאן שהפנסיונר הפסיק, עם פוטנציאל של חודשים אחרונים כדי לחזור למהירות', אומר ג'ואו. 'עם פרישה מדורגת, גמלאים עתידיים יכולים להכין מישהו לתפקידם ומעסיקים יכולים לתמוך בהכנה זו באמצעות הכשרה ומנטורציה.'

כפי ש- SHRM מציין, עד שהעובד יודיע על היותו מוכן לחלוטין לפנסיה, לרוב מאוחר מדי להתחיל בהעברת ידע כזו אם היא כבר לא יצאה לדרך. ארגונים רבים צופים פני עתיד מקבלים את זה, ולכן הם לעתים קרובות המנהיגים בתחום הפרישה השלבים.

הפחתה פוטנציאלית של קצבאות הביטוח הלאומי

אמנם יש חסרונות ברורים רבים בגישה מדורגת לפנסיה, אבל אתה רוצה לזכור גם חסרונות. לדוגמא, עשיית אסטרטגיית פרישה מדורגת עלולה לגרום להפחתה לא מכוונת של קצבאות הביטוח הלאומי שלך, אומר ניקסה, מיועצי הכספים של Capstone.

האם תשלום לאחר משפיע על ציון האשראי שלך

'כל מי שזכאי לביטוח לאומי יש גיל פרישה מלא מוגדר (FRA) בהתבסס על תאריך לידתו. אם הקצבאות לביטוח לאומי נבחרות להתחיל לפני גיל פרישה מלא, וההכנסה עדיין נוצרת, הקצבאות שקיבלו מהביטוח הלאומי יכולות להיות מופחתות ', מסביר ניקסה.

ההפחתה שחלה על מי שתובע הטבות לפני גיל הפנסיה המלא שלהם יכולה להיות משמעותית למדי, מוסיף ניקסה, עד $ 1 עבור כל $ 2 שנצבר מעל מגבלת הרווחים של הביטוח הלאומי.

'בשנת 2021, מגבלה זו היא 18,960 דולר', מציין ניקסה. 'אז כל מי ששוקל לתבוע את ביטוחו הלאומי בעודו עובד ואשר טרם הגיע לגיל הפרישה המלא שלו, צריך לזכור את המשמעות הפוטנציאלית הזו.'

לא כולם אוהדים

לפחות חלק מהיועצים הפיננסיים נותרים ספקנים לגבי דרך זו של פרישה מצטברת. ריאן צ'יצ'לי, מייסד ביטוח דורות ושירותים פיננסיים בקדילאק, מישיגן, אומר כי פרישה מדורגת יכולה בהחלט להחמיר את המשבר הקיים באמריקה של אנשים שאינם מוכנים כלכלית לחיים אחרי העבודה.

אנשים כבר מזלזלים בצרכי הפרישה שלהם במשך שנים. אפשרויות פרישה מדורגות כוללות ככל הנראה צורה כלשהי של גישה מוקדמת להטבות פרישה העלולות לצמצם את מאגר ההטבות הפנסיוני הכולל של הגמלאי ', אומר צ'יצ'לי. 'יחד עם האפשרות לקבל הכנסה רגילה מופחתת במועד מוקדם מהמתוכנן, פרישה מדורגת יכולה להוביל לצורך בגישה לחיסכון בפנסיה מוקדם מהמתוכנן. מותג זה של פרישה למחצה פשוט לא יספיק לענות על הצרכים של כמה גמלאים פוטנציאליים לטווח הארוך. '

על הגדר? שוחח עם איש מקצוע

תכנון מוצלח של פרישה יכול להיות מסובך עבור מיטבנו, אך במיוחד עבור מי שצריך לחיות בתקציב פרישה שנבנה בקפידה. בחירה בפרישה מדורגת יכולה להיות השפעה דרסטית על כספי הפרישה הכוללים שלך ועל תוכנית המשחק שלך. לפני שקופצים על סיפון בגישה זו, עדיף לקרוס את המספרים עם איש מקצוע.

'תכנן הכל עם יועץ שיוכל להעריך את האפשרויות של תוכנית פרישה בשלבים ולעזור להחליט אם אתה מועמד טוב לתכנית מסוג זה,' מציע Cicchelli. 'איש מקצוע פיננסי יכול לספק תחזית משוערת לגבי ההשפעה הפיננסית האפשרית ואף להמליץ ​​במידת הצורך על צעדים חלופיים.'

וזכור, גם כאשר אתה נוקט בגישת פרישה מדורגת, יש סיכוי טוב שתחיה חיים ארוכים בפנסיה מלאה, ותצטרך לחסכון שלך להימשך.

'לחסוך מספיק כדי להפוך את העבודה לאופציונלית או לאפשר עבודה במשרה חלקית בשכר נמוך יותר, נדרש תכנון מראש', אומר רוב וויליאמס, סגן נשיא לפנסיה ותכנון פיננסי של צ'רלס שוואב, מהדהד את צ'יצ'לי. 'חיסכון מספיק, התחשבות בעלויות הבריאות וחשיבה קדימה כיצד תבלה את זמנך הם קריטיים.'