בעולם מושלם, כולנו נעבוד במשך 30 שנה ופורשים בביטחון מלא שלנו השקעות ו תכנון פרישה יכול לתמוך בנו באורח חיינו הנוכחי עד יום מותנו. במציאות, תכנון פרישה אינו כל כך פשוט - והעבודה לא נגמרת ביום בו תחליט להפסיק לעבוד במשרה מלאה שלך.

להרוויח את הכסף שלך בפנסיה חשוב לא פחות מהשקעה ו חיסכון לפנסיה, והתייחסות לכך בצורה נכונה מחייבת איזון בין תמהיל אסטרטגיות פיננסיות והתנהגויות רגשיות במטרה להבטיח שהכסף שלך לא יבוזבז.

מה להביא לאמא ליום הולדת

מומחים אלה לתכנון פרישה שוקלים כיצד למתוח את ביצת הקן שלך מבלי להרגיש לחוצים מכך תַקצִיב בפנסיה.

חפצים קשורים

היה מציאותי לגבי תוחלת החיים שלך

טרי סאבאג ', בעל טור פיננסי מחולק ארצית ומחבר האמת הפראית על כסף, אומר הצעד הראשון בתקצוב למשך שארית חייך מתחיל באמידת תוחלת החיים שלך. היא מציעה לקחת חידון מקוון כדי להתחיל. רבים ישתלבו בהיסטוריה הרפואית שלך ובכל דבר, החל מהרגלי התעמלות ועישון וכלה בתזונה היומית שלך ובניחש לאיזה גיל אתה עשוי לחיות.

אתה עלול לגלות שאתה מקבל מספר כמו 96, היא אומרת. אתה חושב שאתה מעל הממוצע בכל השאר, אז למה שלא תחשוב גם על האפשרות הזו. יהיה, כמובן, קל יותר לתכנן אם היית יודע כמה זמן אתה הולך לחיות.

אם אתה עדיין לא מוכן לפרוש, סבאג 'אומר שהרעיון המרכזי הוא לחסוך יותר ולהתחיל לחסוך מוקדם יותר כדי להתכונן לאפשרות שתחיה עד 30 שנה פלוס לאחר היום שאתה פורש.

אם זה המקרה, הכסף שאתה משקיע עכשיו לפנסיה שמתחילה בעוד 20 שנה פלוס לא ימתח ככל שהיה פורש היום. Savage אומר לזכור כי האינפלציה תמשיך לפעול נגדך ככל שתזדקן.

אתה זקוק לתוכנית השקעה לחיסכון שלך שמכירה בשני דברים: הצמיחה בצמיחה שתעלה על האינפלציה מצד אחד, והצורך בחיסכון במזומן שיעניק לך שקט נפשי. זו משוואה אישית, היא אומרת.

כמובן שיש לבצע הרבה מהאסטרטגיות הללו לפני שתפרוש. מה עליכם לעשות בכדי למתוח את החסכונות ברגע שתצאו בפנסיה?

החלט כיצד לקחת את ההפצות שלך

שלי-אן יואקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי בחברת שירותים פיננסיים TIAA, אומר שההחלטה כיצד לקחת את ההפצות שלך היא הזדמנות להקים מסגרת מתמשכת להוצאות הפרישה שלך.

חיים שחורים חשובים סרטים בנטפליקס

הרבה אנשים לא מתמקדים איך לגרום לכסף להחזיק מעמד. הם פשוט רואים סכום כסף גדול בחשבונם, היא אומרת. חשוב להקים תוכנית שתעזור להם להרוויח את הכסף.

משמעות הדבר היא הערכה של כל אחת מהאפשרויות (והכללים) לביצוע הפצות בחשבונות שלך, החל מה- 401 (k).

Eweka אומר כי יש בדרך כלל חמש אפשרויות לקחת הפצות אלה. אתה יכול לקחת את ההפצה הנדרשת בכל שנה; אתה יכול לגלגל את הכסף שלך לעוד כסף חשבון פרישה, כמו IRA של רוט; אתה יכול לקחת את זה בסכום חד פעמי; אתה יכול לקחת משיכות תקופתיות על פי שיקול דעתך; או שאתה יכול לרכוש משהו כמו קצבה כדי לתת לעצמך הכנסה שנתית קבועה.

יואקה ממליצה לעתים רחוקות על הסכום החד פעמי, ואומרת שרוב הגמלאים מעדיפים משהו יציב כמו קצבה.

אתה רוצה ששני שלישים מהצורך שלך בהכנסה בפנסיה יכוסו על ידי הכנסה לכל החיים, היא אומרת. אז חלק מזה יהיה ביטוח לאומי. מעט מאוד אנשים בר מזל מספיק שיש להם פנסיה, לרוב האנשים אין, כך ששאר שני השלישים צריכים להיות שאר חסכונות הפנסיה שלך. כך אתה קובע כמה להרוויח.

קצבאות הן מועדפות בקרב יועצים פיננסיים מכיוון שהן דומות להכנסה השנתית שהיית רגילה לעבוד איתה במהלך הקריירה שלך. כשאתה קונה קצבה, זה יחושב על פי תוחלת החיים שלך והכסף שחסכת, וייתן לך את הסכום הנכון להוציא בכל שנה תוך הקפדה על הכסף.

תאר את הרגלי ההוצאות שלך מחדש

אנט המורטרי, מקצועית מוסמכת להכנסה לפנסיה ובעלת חברת המורטרי שירותים פיננסיים בקריסטל לייק, אילינוי, מזהיר כי הוצאת כספיכם לפנסיה יכולה להרגיש מסוכנת יותר מאשר בזמן העבודה. הידיעה שהכסף מוגבל היא המפתח, אך הערכת עובדה זו מבלי לאפשר לו לשבש את אורח חייכם היא איזון מסובך.

אם אני פורש ויש לי 2 מיליון דולר בתיק, אני צריך להפריד את עצמי מה- שווי נקי או נכס, היא אומרת. בעל 2 מיליון דולר לא אומר דבר לפנסיה. עכשיו אתה צריך לשכוח שיש לך 2 מיליון דולר, ואתה צריך להגיד שיש לך 80,000 $ משכורת שנתית. אתה צריך לחיות מההכנסה הזו ושום דבר אחר. אתה לא יכול לפלוש לשני מיליון הדולרים האלה אם אתה רוצה מכונית חדשה. כדי לקחת חופשה, אתה לא יכול לחזור לסיר הזה של 2 מיליון דולר. מדובר בהבנת הנכס הוא כבר לא נכס לשימוש.

בילוי בגבולות אלה יכול לגרום לפנסיונרים מסוימים להרגיש לכודים.

המורטרי גם אתה מוחזק כבן ערובה. אם [אתה] יכול לחיות רק על 4 אחוזים מההכנסה הזו, אתה מוחזק כבן ערובה על ידי כל כללי האצבע האלה. זה כאשר בעלות צורות הכנסה או קצבה מובטחות, קל יותר שלא לדאוג שייגמר.

במילים אחרות, יש סיכוי טוב שלא תרגישו בנוח לגמרי בידיעה שיש לכם ביצת קן אחת גדולה שתצטרך להחזיק את שארית חייכם. אומרת המורטרי, שיש סיר עם כסף, אבל להבין כיצד להשתמש בו ולאזן את הסיכון להיגמר לעומת נוחות.

איך להיפטר מניקוז מסריח בחדר האמבטיה

כמובן שכל השקעה אחרונה תגיע לתקצוב. תקציב הוא חיוני בהחלט בכל שלב בחייכם, אומר סבאג '.

בדוק ביטוח סיעודי

דרך נוספת להרוויח את כספך היא להגן עליו מפני כמה מההוצאות הגדולות ביותר שאתה יכול לצפות באופן סביר בפנסיה. מסיבה זו, סאבאג 'הוא חסיד גדול של ביטוח סיעודי.

זו נקודה בחיינו שאף אחד מאיתנו לא רוצה להגיע אליה, למעשה, אך עלות הטיפול במשמורת ארוכת טווח יכולה ממש למחוק את החיסכון הפנסיוני של זוג, אומר סבאג '.

תשלום עבור פוליסת ביטוח LTC יבטיח שההשקעות האחרות שלכם יישארו שלמות. Savage מציעה לקנות LTC משולב וביטוח חיים, אשר יעביר את כל הכספים שאינם בשימוש למוטבים שלך אם תפטר מבלי להשתמש בפוליסת LTC.

האם תשלום לאחר משפיע על ציון האשראי שלך

שקול משרה חלקית

גמלאים רבים מגלים עד מהרה שהם מתגעגעים לעבודה, או לפחות לאחריות, למעורבות ולחברות לעבודה במסגרות מסוימות. יש המוצאים שאמנם אינם מפספסים את העבודה, אך הם מפספסים את המשכורת היציבה.

אם אתה מתקשה להסתדר או מחפש למלא את ימיך, שקול לקחת עבודה או להקל בהדרגה מהקריירה הנוכחית שלך כדי לשמור עובדים בפנסיה.

אנשים רבים מקיימים את פרישתם במקום לעצור במאה אחוז, אומר המורטרי. חלקם מחליפים קריירה או פשוט עובדים במשרה חלקית. היתרון בכך הוא שאנחנו לא מנקזים את התיק כדי לענות על 100 אחוזים מצרכי ההכנסה שלנו.

המשך לעבוד עם יועץ פיננסי

מכיוון שהוצאת כספי הפנסיה שלך דורשת מחשבה מוקדמת יותר מאשר פשוט הוצאת משכורת, רוב היועצים מציעים לך לשמור על קשר הדוק עם מתכנני הפרישה שלך. היועץ שלך יוכל להסתכל על תמהיל ההשקעות המסוים שלך ולומר לך כיצד להוציא אותם בהמשך.

אני ממליץ לך לעבוד עם יועץ שיעזור לך לזהות את הסיכון שאתה לא רואה, אומר המורטרי.

זה יכול אולי לאפשר לנכסים מסוימים להמשיך לצמוח, למשל.

אם אינך זקוק לכסף כעת, תן לו להישאר מושקע זמן רב ככל האפשר, אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני. כסף זה ימשיך להרוויח הכנסות מהשקעה שאינן ממוסות כעת.