בנקים מקוונים: כל מה שאתה צריך לדעת

בימים אלה אתה יכול לעשות את מרבית הבנקאות שלך בסמארטפון או במחשב שלך, ובנקים רבים אפילו מאפשרים לך להפקיד צ'קים מרחוק - ייתכן שחלפו שבועות ואף חודשים מאז שדרכת בפעם האחרונה בבנק. אך חשבונות בנק מסורתיים עדיין קשורים למיקומי לבנים, ובנקים מקוונים - למרות שהם מציעים כמעט את כל אותם שירותים - אינם.

האם בנק מקוון הוא מקום בטוח לאחסון שלך קרן חירום? האם הם יחליקו את דרככם עצמאות כלכלית? אנו נספק לך סקירה כללית של יסודות חשבונות החיסכון והצ'קים המוצעים על ידי בנקים מקוונים, שלדעת המומחים הם דרך העתיד.

איך עובדים בנקים מקוונים

חשבונות בנק מקוונים בלבד עשויים להישמע סופר עתידניים, אך רוב הבנקאות שלנו נעשית כבר דרך האינטרנט. למעט כמה שינויים קלים, האינטראקציה היומית שלך עם הכסף שלך - בדיקת יתרות חשבונך, העברת כסף בין חשבונות, תשלום חשבונות או הפקדת שיקים - נשארת זהה.

להרבה אנשים יש את התפיסה המוטעית שתזדקק גם לאיזה חשבון בנק משלים, אומרת קימברלי פאלמר, מומחית לכרטיסי אשראי ומימון אישי ב- NerdWallet. אבל למעשה הרבה אנשים פשוט מסתמכים על חשבון מקוון בלבד.

בנקים ומזומנים מקוונים

בחירת בנק מקוון לא אומרת להיפרד משטרות של 20 דולר פריכים לנצח.

כיצד להסיר סטטי מהשיער

לבנקים אלה יש דרכים לוודא שיש לך גישה למזומנים שלך, אומר פאלמר. לרובם יש קשרים עם כספומטים או רשתות כספומט.

פאלמר אומר כי כספומטים אלה הם בדרך כלל נגישים לרוב האנשים ומסומנים בבירור במכונות הפיזיות כנקודות לבנק המקוון היחיד שלך. (ככל הנראה האפליקציה של הבנק המקוון שלך תציע גם שיטה לאתר כספומטים ברשת).

סטפני אוקונל, סופרת מימון אישי, אומרת שרוב הבנקים המקוונים גם ישיבו לכל עמלת משיכה עבור כספומט מחוץ לרשת שלך. אך כדי להימנע מכך, ישנם אנשים שבוחרים במקום להפקיד מזומן לחשבון בבנק מסורתי לפני שהם מעבירים אותו לחשבונם בבנק מקוון. העברות אלה הן בדרך כלל בחינם, אלא אם כן אתה מעוניין לקבל את המזומן באותו יום. (העברות עשויות להימשך מספר ימי עסקים).

זה אכן מוסיף צעד נוסף, אומר O'Connell. זה לבחון מה הצרכים שלך.

קָשׁוּר: אז יש לך את קרן החירום שלך - הנה מה שעליך לעשות בהמשך

איך ממיסים שוקולד על הכיריים

האם בנקים מקוונים בטוחים?

בקיצור, בנקים מקוונים בטוחים באותה מידה כמו בנקים לבנים מסורתיים. כדי להיות בטוח שלך לגיטימי, חפש בנק שהוא מבוטח FDIC, כדי שתוכל להיות בטוח בכך שלך קרן יום גשום לא הולך לשום מקום.

זה הממשלה המגבה בכל בנק שיגיד שנכסה עד 250,000 $ לכל חשבון, ויבטיח את ההפקדות שלך במוסד הזה, אומר O'Connell.

פאלמר אומר כי ביטוח FDIC (תאגיד ביטוח פיקדון פדרלי) מסומן בבירור בדף הבית של בנקים מקוונים.

האם בנק מקוון מתאים לך?

ההחלטה אם לפתוח חשבון בבנק מקוון היא עניין של העדפה אישית.

יין אדום עם אחוז אלכוהול גבוה

אם אתה מישהו שאוהב להיכנס לבנק שלך ולדבר עם המספר שלך, אתה לא הולך לקבל את זה עם בנק מקוון בלבד, אומר או'קונל. אתה רוצה לשקול את המסחר הזה.

באופן דומה, יש לך שאלות בטלפון לגבי זכאות למשכנתא או הלוואה אוטומטית או המעוניין לקחת הלוואה אישית. (ותצטרך למצוא מקום אחר לקחת בו את השינוי הרופף שלך.) אבל כמו בנקים לבנים, פאלמר אומר שלבנקים מקוונים בלבד יש גם שירות לקוחות 24/7 בטלפון ובאינטרנט.

חסרון נוסף הוא שעדיין לא כל הבנקים המקוונים מציעים כרטיסי אשראי.

החוויה המקוונת בלבד עדיין חלקה מאוד, אומר או'קונל. אני כן חושב שללבנים ולטיח יש את היתרון שהוא חנות נקודתית.

ההטבה הגדולה ביותר של חשבון מקוון בלבד היא הריבית הגבוהה לחשבון החיסכון שלך ועמלות נמוכות (או ללא). בנקים מקוונים יכולים להציע את ההטבות הללו מכיוון שאינם צריכים לשלם עבור עלויות תקורה, כך שהחסכון יועבר לבעל החשבון, אומר או'קונל. רוב הבנקים המסורתיים מציעים ריבית סטנדרטית של 0.1 אחוזים בחשבונות חיסכון, בעוד שרוב הבנקים המקוונים מציעים 2.0 אחוזים ומעלה, היא אומרת. (העלאות ריבית או קיצוץ מהפדרל ריזרב יכולים להשפיע על שיעורי חשבונות החיסכון בהתאם).

זה הבדל עצום, אומר O'Connell. אתה בעצם [החשבון] מרוויח כסף באופן אוטומטי, ובדיוק אפס סיכון. כל עוד טיפים למימון אישי לך, זה די טוב.

חמוצים טובים בשבילך?

פאלמר מוסיף כי ככל הנראה לא תצטרך לשלם דמי מינימום ביתרת חשבונות בבנקים מקוונים, דבר שיכול להיות נהדר עבור בני נוער ומבוגרים צעירים שרק מתחילים עם חשבון צנוע בכדי לבנות אשראי או להרגיל לחשוב על יעדים פיננסיים. כמה בנקים מקוונים מפרסמים גם לא עמלות משיכה.

על הגדר על בנק מקוון? אתה תמיד יכול לפתוח אחד להטבות הריבית ולהשאיר את החשבון המסורתי שלך פתוח בינתיים. כשתהיה מוכן לבצע את המעבר המלא, תוכל להחליט לסגור את חשבונך המקורי.

גדות העתיד

בין אם אתה מוכן לצלול או לא, נראה כי פתרון בנקאי זה הוא הדרך העתידית ככל הנראה, אומר פאלמר.

במיוחד אנשים צעירים עוברים יותר ויותר לעבר שירותים מקוונים בלבד, כולל בנקאות, היא אומרת. ובבגרותם הם ככל הנראה ימשיכו את רמת הנוחות הזו.

פאלמר אומר כי דור ה- Z, מבוגרים צעירים בגילאי 18-22 באופן ספציפי, סביר להניח שיש להם חשבון בנק מקוון בלבד בימינו. אחוז זה יורד ככל שמגדל הגיל עולה, כלומר בייבי בומרס נוטים פחות להיות בעלי חשבון בבנק מקוון.