רוב המעסיקים מציעים לעובדים שלהם תוכנית 401(k). , שהוא חשבון פרישה שהעובדים תורמים לו אוטומטית כסף משכרם. התרומות שלהם לא מחויבות במס עד שהם מושכים את הרווחים שלהם, בדרך כלל לאחר פרישה. עובדים יכולים לתרום עד 19,500 $ לתוכנית ה-401(k) שלהם לשנת 2021. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום השנה תוספת של ,500 במה שנקרא תרומה לתפיסה.

אחד ההבדלים וההטבות העיקריות של 401(k) בהשוואה לחשבון חיסכון מסורתי הוא שמעסיקים רבים יתאימו לכסף שתרמת. לפי Ubiquity פרישות וחיסכון , כ-51 אחוז מהמעסיקים מציעים התאמת 401(k). ובכל זאת, ה לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית מצא שרק 32 אחוז מהאמריקאים משקיעים בתוכנית 401(k), למרות של-59 אחוז מהאמריקאים יש גישה לתוכנית כזו. אנשים רבים מאמינים שהגיע הזמן לבטל את ה-401(k).

'ההתאמה למעסיק אינה מובטחת, כפי שאנשים רבים גילו כאשר חברות צמצמו או השעינו את ההתאמה במהלך המגיפה. ומסתבר שהשידוך הוא לא באמת 'כסף חינם' אחרי הכל, כי חברות שמציעות התאמות פשוט מפצות על כך בתשלום פחות משכורת, לפי המרכז לחקר פרישה', מסבירה פמלה ילן, מומחית פיננסית. ניו יורק טיימס מחבר רבי מכר, ו מייסד Bank On Yourself .

ככל ששיעורי המס ממשיכים לעלות, ילן אומרת שאנשים עשויים להיתקל בהפתעה גדולה כשהם מושכים את כספם. 'ככל שהמיסים עולים, דחייתם ב-401(k) או IRA פירושה שתשלם יותר מאוחר יותר - אולי הרבה יותר. אף אחד לא יודע מה יהיו שיעורי המס בעתיד, אף אחד שחוסך בחשבון דחיית מס 401(k), IRA או השקעות לא יכול לדעת מה באמת יהיו שווים חשבונות הפרישה שלו כשהוא רוצה לנצל אותם ,' מסבירה ילן.

לפניכם, סיבות נוספות לכך שלחלק מהאנשים מעל גיל 50 אין 401(k) - ואולי גם אתם לא.

מתכוני סלמון לאנשים שלא אוהבים סלמון

חפצים קשורים

הם מרוויחים יותר מהטבות 401(k).

לפי מס הכנסה , כל משק בית שמרוויח יותר מ-470,000 דולר בשנה בשנת 2021 נחשב למפרנס 1 אחוז מוביל - ואין הרבה יתרונות משמעותיים של 401(k) לאנשים עשירים. מאז תרומות 401(k) מוגבלות בכל שנה, הם לא יכולים לתרום כמה כסף ניכוי מס שהם רוצים. בסופו של דבר, לא משנה כמה הם יתרמו, הם לא ישובצו במדרגת מס נמוכה יותר.

בנוסף, אנשים לא יכולים לגעת בכסף המושקע הזה ללא קנס עד שהם בני 59.5. במקום זאת, אנשים ישתמשו בכסף הזה כדי להשקיע במיזמים אחרים, כמו נדל'ן, מניות ועסקים אחרים, שעשויים להציע להם החזר גדול יותר על השקעתם. בממוצע, עד שאדם יוצא לפנסיה, יהיו להם 232,379 דולר בחשבון הפנסיה שלהם. לאנשים עשירים יהיה יותר מזה על ידי השקעה בעיסוקים אחרים וחיסכון בעצמם.

הם משקיעים במקום אחר.

'בתור יזם בן 56 שעבד גם בעולם העסקי וגם במגזר הפרטי, אני יכול להגיד לך שבאופן אישי הצלחתי לפרוש בנוחות על ידי בניית נכסים מחוץ לחשבונות 401K או חשבונות פרישה אחרים', אניטה פטי, המחבר של ה הספר הקרוב , החלפת כסף: הפוך את עצמך אל אושר, בריאות ועושר אומר. מלבד נדל'ן, פיטי השקיעה במטילי זהב וכסף, ורכשה כמה אונקיות בפרקי זמן קבועים כהגנה מפני אינפלציה. היא גם השקיעה במניות.

מ-2005 עד 2019, היא העבירה את חשבון 401(k) שלה ממעסיק לחשבון נאמנות מקושר שאפשר לה לסחור במניות ותעודות סל, לא רק בקרנות נאמנות. 'רוב התוכניות של 401K מגבילות מאוד את אפשרויות המשקיעים ובכך את הרווחים הפוטנציאליים שלהן', מסביר פטי. ״זה לא עשה זאת, מכיוון שהוא הציע בחירה וגמישות הרבה יותר. החשבון שהשתמשתי בו ועדיין משתמש בו היום הוא חשבון Charles Schwab PCRA Trust.'

עם זאת, אם יש לך הזדמנות להשקיע ב-401K שנותן לך הרבה אפשרויות השקעה (וזה נדיר), היא אומרת, אז 401K עשויה להיות אופציה טובה כחלק מאסטרטגיית השקעה גדולה יותר ומגוונת.

הם חיים במקום שבו שירותי הבריאות הם בחינם.

ג'וליה גריי, בת 60, לא התחילה לעבוד עד גיל 40, אז התגרשה. אין לה רשת ביטחון או 401(k) כי היא הניחה שהיא תרוויח מה-401(k) של בעלה לשעבר.

'אני סופרת אז אני עצמאית כבר כמעט 20 שנה', מסבירה גריי את הקריירה שלה בבימוי עצמי, בשלהי הפריחה. אז איך היא מנהלת את זה בגיל 60 בלי חיסכון פנסיוני? 'אני גרה בישראל, תודה לאל', היא אומרת. 'אז יש טיפול רפואי נהדר'.

שימוש בווילונות מקלחת כמו וילונות חלון

יש להם תוכנית פרישה אחרת.

החלופה הראשונה והקלה ביותר ל-401(k) היא IRA מסורתית. 'אם יש לך הכנסה ולא מרוויח יותר מדי, אתה יכול לתרום 6,000 דולר בשנה ל-IRA. אם אתה מעל גיל 50, אתה יכול לתרום עוד 1,000 $ בשנה. תרומה מסורתית של IRA נעשית לפני מס והיא ניתנת לניכוי מהמיסים שלך. ניתן להשקיע אותו ברוב סוגי קבוצות הנכסים, ואתם פועלים לפי אותם כללים לדרישות דחיית מס והפצה כמו 401k', מסביר סטיבן ג'יי לנדרסמן, CFPR, מתכנן פיננסי ונשיא יוניפי יועצים.

אפשרות פרישה נוספת היא רוט IRA. 'לא תהיה הטבת מס על התרומה, אבל היא תהיה פטורה ממס כשתוציא אותה, לפי הכללים הנוכחיים', הוא אומר.

ניתן להשתמש גם בחשבונות חיסכון והשקעות רגילים, מוסיף לנדרסמן. היתרון הוא שאין גבולות לתרומות שלך. החיסרון: התרומות שלך לא יחולו בניכוי מס.

בקי רותמן, פרילנסרית בת 64, התמקדה תוכניות פרישה חלופיות כגון IRA וחשבונות SEP , כמו גם נכסים להשכרה. עם זאת, היא הפסידה הרבה כסף במפולות בבורסה כשהשקיעה עם IRA. מלבד הכנסותיה עצמאיות ושכר דירה, לרותמן יש גישה לביטוח לאומי מוקדם.

אלה שהם עצמאיים, כמו רותמן, יכולים להשתמש ב-SEP IRAs, SIMPLE IRAs ו-solo 401(k)s כדי לעזור להם לחסוך יותר לפנסיה ולהפקיד יותר ממה שהם יכולים ב-IRA מסורתי או רוט.

יש להם חשבון תיווך או HSA.

מלבד IRAs, אתה יכול גם לחסוך בחשבון תיווך חייב במס. 'למרות שלא תקבל ניכויי מס או צמיחה מועילה במס, בחירת השקעות יעילות במס יכולה לעזור לך למזער השלכות מס', אומרת טיפאני לאם-בלפור, מומחית להשקעות ופרישה בחברת NerdWallet. כמו כן, אם במקרה אתה זקוק לנזילות לפני גיל 59.5, אתה יכול לטבול לחשבון התיווך החייב במס שלך מבלי להפעיל את קנס המשיכה המוקדמת של 10 אחוזים הקשורים לחשבונות פרישה.

דרך נוספת לחסוך לפנסיה היא באמצעות ניצול חשבון חיסכון בריאותי או HSA. 'חס'א מקבלים הטבות מס משולשות עם תרומות ניתנות לניכוי, צמיחה דחיית מס ומשיכות ללא מס כאשר משתמשים בהן על הוצאות רפואיות מוסמכות', אומר לאם-בלפור. מכיוון ששירותי בריאות יכולים להיות עלות משמעותית בפרישה, חיזוק ה-HSA שלך יכול להועיל לפרישה.

איך לקצץ פוני בבית

הם משקיעים בביטוח חיים.

ביטוח חיים בשווי מזומן היא דרך נוספת שאנשים רבים צוברים כספי פרישה נדחים ממס ולוקחים חלוקות ללא מס. 'רוב האנשים קונים הכי הרבה ביטוח תמורת הפרמיה הכי קטנה', מסביר לנדרסמן. 'הפרמיות האלה, שהן אלפי או אפילו עשרות אלפי דולרים בכל שנה, גדלות בדחיית מס - כמו 401 אלף. ברבות מהפוליסות הללו ניתן להשקיע את הפרמיות במניות ובחשבונות מבוססי אג'ח״.

ילן גם מייעץ לאנשים להשקיע את כספם בביטוח חיים מלא בעל ערך מזומן גבוה, בעל עמלות נמוכות. 'ניתן לנצל את הערך המזומן שלך בקלות ובאופן מיידי לכל מטרה בכלל, והפוליסה שלך יכולה להמשיך ולגדול כאילו מעולם לא נגעת בה בפרוטה', היא מסבירה.

כמו כל תוכנית פרישה, עשויים להיות חסרונות יקרים לתוכניות ביטוח חיים בהתאם להכנסה ולגיל שלך. לא כל אפשרויות הפרישה מתאימות לכולם. התייעץ עם יועץ פיננסי או מומחה לפרישה לפני קבלת החלטה גדולה לגבי עתידך.