במהלך הבגרות הצעירה ה'בלתי מנוצחת' שלי, ביטוח חיים היה הדבר הרחוק ביותר מדעתי. לא רק שהייתי בטוח שהצורך בפוליסה כזו רחוקה, אלא גם לא ידעתי לגבי החיסכון הרב הטבות השקעה שלעתים קרובות ניתן לנבוע מסוגים מסוימים של פוליסות.
הרץ קדימה יותר שנים ממה שחשוב לי לחשוף באופן ספציפי, ולמדתי את השגיאה היקרה של החשיבה הקודמת שלי בדרך הקשה. ממגוון סיבות, השגת פוליסת ביטוח חיים בשלב זה תהיה מאמץ יקר מאוד, כזה שאני פשוט לא יכול להרשות לעצמי. וזו הסיבה שיצאתי לעזור לאחרים להימנע מטעות דומה. בני דור המילניום, במיוחד, צריכים לשים לב.
בעוד ש-COVID-19 העלה את המודעות לתפקיד החשוב שביטוח חיים ממלא בביטחון הכלכלי של משפחות, מחקר חדש מבית LIMRA מראה ש-42 אחוז מהאמריקאים יתמודדו עם קשיים כלכליים בתוך שישה חודשים אם המקבל העיקרי ימות במפתיע. אותו מחקר מראה שצעירים אמריקאים נמצאים בסיכון הגבוה ביותר, מכיוון שלמעלה ממחצית מבני המילניום אין כיסוי ביטוח חיים.
הנה חמש סיבות שבני דור המילניום באמת צריכים לשקול מקבל ביטוח חיים במוקדם ולא במאוחר.
חפצים קשורים
כשאתה צעיר יותר, פוליסות ביטוח חיים זולות יותר
נתחיל מהנקודה הברורה ביותר, כזו שתשמעו כמו תוף קבוע כמעט מכל מומחה ביטוח חיים או יועץ פיננסי: ככל שתקבלו מוקדם יותר פוליסת ביטוח חיים, כך היא תהיה משתלמת יותר.
ביטוח חיים זול יותר וקל יותר להשיג בזמן שאתה צעיר ובריא, אומר מיכה מטקלף, הבעלים של מטקאלף פיננסית , סוכנות ביטוח דיגיטלית מלאה. ככל שאתה מזדקן, גם הבריאות שלך נוטה להזדקן, מה שעלול להביא שורה שלמה של סיבוכים רפואיים שאולי אף פעם לא חשבת עליהם בשנות ה-20 לחייך. דברים כמו סוכרת, דיכאון או דלקת פרקים יכולים לגרום לקושי רב יותר בקבלת ביטוח חיים, מה שיכול לייקר אותו הרבה יותר.
כדי להסיע את הנקודה הזו הביתה, מטקאלף מציג את הדוגמה הבאה של דולרים וסנטים. אם גבר בריא בן 25 היה משיג ביטוח חיים לתקופות עכשיו, העלות החודשית תהיה 30 דולר בלבד. זה מבוסס על ציטוטים מחברות כמו AIG, Protective ובאנר וויליאם פן. עם זאת, אם בן 45 היה מחפש כיסוי, עלויות הפרמיה החודשיות הללו גבוהות יותר מפי חמישה, ונעות בין 164 ל-169 דולר לחודש מאותן חברות ביטוח שצוטטות עבור בן 25.
קרם רטינול הטוב ביותר ללא מרשם 2015
למרות שאנו עוסקים בנושא של עלות פוליסה, זה גם זול יותר להשיג פוליסות גדולות יותר בזול יותר כשאתה צעיר יותר, וזה שיקול לא מבוטל.
אתה יכול לקבל יותר כיסוי בפחות, אומרת ג'סיקה לפור, מייסדת המילניום של סוכנות ביטוח חיים עצורים . פוליסות גדולות יותר זולות הרבה יותר לביצוע כשאתה צעיר יותר. למרות שאולי לא תחשוב שפוליסת ביטוח חיים של מיליון דולר היא הכרחית כשאתה גר לבד בדירת הסטודיו שלך בניו יורק, תחשוב חמש, 10, 20 ואפילו 30 שנים בהמשך. הצרכים שלך בוודאי ישתנו עד לשלב הזה, ועל ידי חיפוש אחר כיסוי בעודך צעיר, תחסוך הרבה יותר כסף מאשר אם היית מחכה עד מאוחר יותר בחיים כדי להתחיל כיסוי.
קל יותר להשיג מדיניות גם כשאתה צעיר יותר
נקודה חשובה נוספת בזמן שהנוער לצדך: כשאתה צעיר ובריא, קל יותר לזכות בפוליסות ביטוח חיים (בנוסף להיותן מציאה). הצד השני של המטבע הזה הוא שכשאתה מבוגר יותר ועם אתגרים בריאותיים, אתה עלול לא להיות זכאי כלל - או שעלול לעלות הון קטן להבטיח פוליסה בגלל כל מצב בריאותי משמעותי שפיתחת. וזו דאגה לא קטנה אפילו בקרב בני דור המילניום כי סקר של האריס לאחרונה גילה ש-44 אחוזים מבני המילניום המבוגרים יותר כְּבָר יש מצבים בריאותיים כרוניים.
במקרים רבים, כאשר אתה צעיר, ייתכן שתוכל לקבל פוליסה אפילו מבלי שתצטרך לעבור בדיקה רפואית. ככל שאתה מתבגר, זה לא יכול להיות יותר המקרה. חברות ביטוח חיים עשויות לדרוש ממך לעבור בדיקה, בדיקת דם, או אפילו לבקש עד חמש שנים מהתיעוד הרפואי שלך רק כדי לקבל אישור, אומר Metcalf.
כבונוס נוסף, כאשר אתה משיג כיסוי צעיר יותר, לפני שנפגע מבעיות בריאותיות חמורות כלשהן, הפוליסה מובטחת לעתים קרובות מנקודה זו ואילך. כלומר, אם אתה מפתח מצבים בריאותיים מאוחר יותר בחיים, אתה לא צריך לדאוג מכך שאתה לא יכול להשיג ביטוח חיים, כי אתה כְּבָר יש מדיניות.
חלק מהפוליסות מובטחות ניתנות לחידוש בסוף הקדנציה, כך שאם אתה נכנס עכשיו אתה לא צריך לדאוג לגבי זכאות מאוחר יותר אם יתפתח מצב רפואי, אומר דרק סטו, מייסד שותף של Delaware Based ביטוח אגוז .
חובות סטודנטים בשפע
הרם יד אם יש לך חוב סטודנטים. רוב הסיכויים שהיד הזו באוויר עכשיו, כי נכון לרבעון השני של שנת הכספים 2019, ללווים בגילאי 25 עד 34 - נתח משמעותי מאוכלוסיית המילניום - היה 497.6 מיליארד דולר בחוב להלוואות סטודנטים. לפי ניו אמריקה. יתר על כן, סקר של האריס לאחרונה מצאו שרוב, (68 אחוז) מבני המילניום המבוגרים עדיין משלמים את חוב הסטודנטים שלהם עשור או משהו מאוחר יותר. עכשיו, מי יואשם בתשלום החוב הזה אם משהו יקרה לך?
למרבה הצער, כאשר אנו נפטרים, החובות שלנו לא תמיד הולכים איתנו, אומר Lepore, מ-Surevested. גם אם אתה לא מישהו עם משפחה או משכנתא, ייתכן שיש לך חובות אחרים כמו הלוואות לסטודנטים. על ידי נטילת אפילו פוליסת ביטוח חיים קטנה כשאתה צעיר, אתה יכול להבטיח שהמשפחה שלך לא תישאר עם הנטל להחזיר את החובות האלה אם משהו יקרה לך.
ובזמן שאנחנו הולכים בדרך הזו, יש לך במקרה שותף לחתום על חוב הסטודנטים הזה? על אחת כמה וכמה אתה צריך לחשוב על הנושאים האלה.
אם היה לך שותף לחתום על הלוואות הסטודנטים שלך, האדם הזה עדיין יכול להיות אחראי על החוב שלך גם אם נפטרת, מסבירה אליסון קייד, מומחית לכסף המילניום מחברת ביטוח החיים הדיגיטליים. בד . אם אתה רוצה לוודא שהוריך או חותמים אחרים אינם תקועים בעצמם לשלם את חובך בהיעדרך, תוכל לקבל פוליסת ביטוח חיים שתיתן להם כסף לשלם את ההלוואות שלך.
חיסכון פנסיוני
כעת שים את הטלפון והודעות Slack שלך על 'אל תפריע' והקדיש זמן לנקודה הבאה הזו, כדי שתוכל לספוג אותה במלואה: אחת הפחות מובנות ו רוב היתרונות החשובים של ביטוח חיים הם שהוא יכול לשמש כלי השקעה משתלם לבניית ערך מזומן משמעותי במהלך חייך. זה חשוב במיוחד אם אתה מפגר בחיסכון לפנסיה.
ביטוח חיים בשווי מזומן, המכונה גם חיים קבועים, מספק הטבת מוות ו יכול לשמש לבניית מזומנים (בניגוד לביטוח חיים לתקופות, שאינו מציע את מרכיב הערך המזומן). הכסף שאתה מכניס לפוליסות הללו יכול לשמש לפיתוח תיק השקעות שעוזר לך לצבור עושר. וככל שאתה מתבגר, ניתן להשתמש במזומן בפוליסה כדי לכסות את הוצאות המחיה לפנסיה.
והנה אולי החלק הטוב ביותר: אתה צובר עושר ללא מס.
זהו היתרון המובן והמתעלם ביותר של ביטוח חיים קבוע על ידי הצרכן הממוצע, אומר בריאן קרלסון, איש מקצוע פיננסי מוסמך וסגן נשיא לניהול עושר עם GCG פיננסי. אם מנוצלת נכון, פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לספק ערך עצום למטרות החיסכון ארוכות הטווח של אדם. הקונספט של FIRE (עצמאות פיננסית לפרוש מוקדם) חם בקרב בני דור המילניום, והשימוש בפוליסת ביטוח חיים קבועה משתלב בצורה מושלמת באסטרטגיית FIRE בשל היכולת להסיר כספים ללא מסים או קנסות לפני גיל 59 וחצי. לפוליסות ביטוח חיים קבועים יש תועלת אדירה, בדמות שווי מזומן.
פוליסה קבועה מעניקה לבעל הפוליסה את היכולת להצמיח כספים על בסיס מיסים ולהסיר כספים בעתיד מבלי לשאת במסים כלשהם אם יוסר כראוי, מסביר קרלסון. אבל, כמו חשבונות פרישה, ככל שתתחיל לתרום מוקדם יותר, כך ערך החשבון יגדל ויגדל ככל שתזדקן.
כפי ש סוכן ביטוח חיים עצמאי סוזנה צין מסבירה, לרוב בני המילניום אין תוכנית פיננסית חזקה מספיק כדי לכסות בהצלחה את הפרישה שלהם. פוליסת ביטוח חיים יכולה לתקן את החסר הזה.
שבעים ואחד אחוז מבני המילניום לא חושבים שהם יחסכו מספיק בגיל 65 כדי לענות על צורכי הפרישה שלהם, אומר צין. ולפי נתוני המכון הלאומי לביטחון פרישה, ל-66% מבני דור המילניום שעובדים אין שום דבר שנחסך לפנסיה. במקום זאת, הם עסוקים בתשלום חובות ובכיסוי הוצאות המחיה הכלליות שלהם, בעוד החיסכון לפנסיה נדחק לתחתית סדר העדיפויות שלהם.
כיצד לכבות עדכון חי בפייסבוק
בסיכון להכות סוס מת, ביטוח חיים יכול לעזור לך כמילניום להבטיח פרישה בריאה כלכלית.
עם ביטוח חיים, אתה לא צריך למות כדי להשתמש בו; יש לך גמישות עם אופן השימוש בכסף, מה שיכול לעזור עם הצרכים הפיננסיים עבור ההוצאות המתוכננות והלא מתוכננות שלך, מוסיף צין.
בסדר, כעת תוכל לחזור לתכנות הקבועות שלך.
הגן על העסק שלך לאחר שתלך
בעצם, עוד נקודה. וזו צריכה להיות נקודת גאווה. דור המילניום הוא אחד הדורות היזמים ביותר שאמריקה ראתה מזה זמן רב. א סקר GoDaddy האחרון מתוך 3,000 אמריקאים - כולל 1,000 בני דור המילניום, 1,000 דור Xers ו-1,000 דור הבייבי בום, גילו שבני דור המילניום מובילים את החבורה במאמצים יזמיים, כאשר כמעט אחד מכל שלושה בני דור המילניום (30 אחוז) דיווחו שיש להם עסק קטן או מהומה צדדית. הבטחת ביטוח חיים יכולה להיות דרך להגן על המורשת הזו, ולוודא שהעסק שלך ישרוד הרבה אחרי שאתה אינך.
אם אתה חולק את העסק שלך עם יזם אחר, למשל, 'אדם זה יכול להשתמש במזומן מפוליסת ביטוח החיים שלך כמעבר לשמירה על זרימת העסק בהיעדרך', אומר Kade, מ-Fabric.
הנטל הכלכלי שהיית משאירה מאחור
אם כל הסיבות שכבר צוינו אינן משכנעות מספיק, שאל את עצמך את השאלה האחרונה: האם למישהו יהיה נטל כלכלי אם אמות? אין צורך לומר לנו את התשובה, רק הקפידו להקשיב לעצה האחרונה הזו.
אם התשובה חיובית, אז אתה צריך הגנה מביטוח חיים עכשיו, כדי שלא תשאיר את המשפחה שלך עם אלפי דולרים של אבדן הכנסה או חוב, אומר Metcalf.
סדרת צפייה בתכנון פרישה-
5 שאלות שכדאי לשאול כאשר אתה צריך לבחור בין שתי משרות -
איך להתחיל לתכנן פרישה בשנות ה-20, 30, 40 ו-50 שלך -
הנה אילו מדינות גובות אפס מיסי עיזבון או ירושה -
עבור פנסיונרים, בית יכול להיות הנכס הגדול ביותר שלך - או ההתחייבות הגדולה ביותר שלך
