אם יש לך כרטיס אשראי, הלוואות או חוב, יש לך ציון אשראי, וסביר להניח שבזבזת זמן רב בדאגה לכך או בניסיון לשמור את ניקוד האשראי שלך. אולי אתה יודע את היסודות של מה יכול להעלות או להוריד את ציון האשראי שלך, אבל החישובים שקובעים את הציון שלך הם קצת יותר קשים לביצוע. הם יכולים (ועושים) גם שינוי: אופן חישוב ציוני ה- FICO עשוי להשתנות בקרוב, על פי דוח חדש.

חדשות בלעדיות מ הוול סטריט ג'ורנל מדווח כי תאגיד פייר אייזק —אaka FICO, היוצר של ציוני FICO - משנה את אופן חישוב ציוני האשראי. ציוני האשראי של FICO הם הנפוצים ביותר בארה'ב בעוד עסקים יכולים להשתמש מודלים אחרים לניקוד אשראי, כמו VantageScore, ציון ה- FICO הוא המוכר ביותר, כלומר, שינויים באופן חישוב הציון זה ישפיעו על מרבית האמריקאים.

FICO ביצעה עדכונים במערכת ניקוד האשראי שלה בעבר - השינויים האחרונים, בשנת 2014, נתפסו כעלולים לסייע בהעלאת ציוני האשראי - כדי לשקף שינויים בהתנהגות ההלוואות וביצועים, על פי WSJ. אחת הגרסאות החדשות עם שינויים אלה נקראת FICO 10 T; הגרסה הנפוצה ביותר היא עדיין FICO 8, ששוחררה בשנת 2009, על פי טד רוסמן, אנליסט בתעשייה CreditCards.com.

על פי WSJ, המשמעות של שינויים ב- FICO היא שצרכנים בעלי עליית רמות חוב ואלה שנמצאים לפיגור בתשלומי הלוואות יקבלו ציון קשה יותר - במילים אחרות, ציוניהם יירדו. FICO תסמן גם לקוחות מסוימים שנרשמים להלוואות אישיות, סוג של חוב לא מובטח, כך שמי שלוקח הלוואה אישית וממשיך לגייס חוב בתחומים אחרים, צפוי לחוות ירידות ציון האשראי גבוהות יותר מבעבר. אנשים עם שיעורי ניצול גבוהים - כלומר אתה מתקרב להגיע לעיתים קרובות למגבלת האשראי שלך - עשויים לראות ציוני אשראי FICO נמוכים יותר. אנשים שנכנסים לקטגוריות אלו עשויים להבחין בציון אשראי נמוך יותר לאחר ביצוע השינויים ועלולים להתקשות בקבלת הלוואות בריבית נמוכה או בכלל לקבל אישור להלוואות.

לדברי FICO, השינויים החדשים יגדילו את הפער בציונים בין אנשים שנחשבים לסיכוני אשראי טובים ורעים, על פי נתוני WSJ. בעלי ציונים נמוכים כבר עשויים לראות ירידות נוספות; בעלי ציונים גבוהים כבר עשויים לקבל בקרוב ציון אשראי גבוה יותר.

אם הציון שלך כבר נמוך מ- 600 ואתה מתגעגע שוב ושוב לתשלומים או נוקט בדרך אחרת בפעולות שמשפיעות לרעה על ציון האשראי שלך, הציון שלך יירד יותר ממה שהיה בעבר. מצד שני, אנשים שיש להם כרגע ציוני FICO גבוהים - בערך 680 ומעלה - שממשיכים לנהל הלוואות היטב עשויים להבחין בציון גבוה יותר, גם אם מדי פעם הם מגדילים את חובות הכרטיסים בשלב מסוים (בעונת החגים, למשל). .

FICO 10 T ישלב נתונים מגמתיים, מה שאומר בעצם שהם ינסו להחליק את הפסגות והעמקים, אומר רוסמן. עלייה זמנית בהוצאות, כמו חופשה או קניות בחג, לא תפגע בציון האשראי שלכם במידה ובדרך כלל תשמרו על ניצול האשראי שלכם נמוך.

קָשׁוּר: 5 כללים לקרן חירום שתראה אותך דרך (כמעט) כל דבר

אם משתמשים בציון המעודכן זה תלוי במלווים. בנקים, סוכנויות רכב ומקומות אחרים שבהם אתה יכול לבקש הלוואה או מימון יכולים בדרך כלל להחליט באיזו גרסת ציון להשתמש, כך ששינויים אלה לא בהכרח ישפיעו על כולם, אך לווים תכופים (או לווים שכבר יש להם חוב משמעותי) צריכים להיות מודעים לכך. שהציונים שלהם עשויים להשתנות כאשר עסקים מאמצים את שיטות הניקוד החדשות. ובכל זאת, ידיעה על שינויים אלה אינה מחליפה נוהלי אשראי טובים.

במקום לנתק יותר מדי באיזה מודל מלווה מסוים משתמש, על הצרכנים לנהוג בהרגלים טובים בסיסיים כגון תשלום חשבונותיהם בזמן ושמירה על חובות נמוכים, אומר רוסמן.