חוב יכול להרגיש כמו אלבטרוס סביב הצוואר שלך. אבל רק בגלל שבחרת בתנאי הלוואה ושיעורי ריבית שונים לאורך השנים לא אומר שאתה צריך להיות תקוע איתם לנצח. וגם אתה לא צריך לחכות עד שתשלם הלוואה כדי להקל על הנטל שלך. איחוד הלוואות ומימון מחדש של חובות יכולים לסייע בהפיכת חוב - מכל סוג שהוא - לניהול יותר. הנה מתי לשקול איחוד חוב או מימון מחדש וכיצד זה עשוי לעבוד למצבך.

כיצד עובד איחוד חובות

היתרון העיקרי לאיחוד חובות הוא היכולת לשלב את כל החובות המצטיינים שלך להלוואה אחת, בדרך כלל בריבית נמוכה יותר, שעליה יהיה לך תשלום חודשי אחד בלבד. עבור אנשים עם הרבה חובות מצטיינים בריבית גבוהה, זה יכול להיות הצלת חיים, גם אם זה רק אומר שאתה יכול לראות בדיוק כמה אתה חייב במקום אחד.

'יתרונות אחרים כוללים נעילת ריבית קבועה, רק לדאוג לתשלום אחד, ולדעת כמה זמן תצטרך לבצע את התשלומים האלה', אומר מייק קיניין, ראש כרטיסי הבנק האמריקאיים בבנק TD. 'אם אתה מנהל חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, ככל הנראה השיעור בכרטיס שלך הוא שיעור משתנה, שתמיד יכול להשתנות. איחוד התאריך שלך להלוואה לתקופה קצובה נועל אותך לטווח מובטח עם תשלום חודשי אחד ותאריך סיום קונקרטי להלוואה. '

לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת עם SoFi, אומרת שילוב חובות בכרטיסי אשראי יכול להיות קל כמו לקחת הלוואה אישית לכיסוי העלויות.

'הלוואות אישיות מגיעות לרוב עם ריבית נמוכה יותר מכרטיסי האשראי שלך, ותוכל לקבוע תנאים ניתנים לניהול עם המלווה שלך', אומר אנסטסיו. 'ושימוש בהלוואה אישית עשוי להגביר את ציון האשראי שלך.'

אפשר גם לשלב את הלוואות הסטודנטים הפרטיות והפדרליות על ידי מימון מחדש עם מלווה פרטי, היא אומרת.

נראה כמו לא פשוט, נכון?

קיניין אומר שלמרות שרוב הבנקים מציעים את השירות, אתה רוצה לוודא שאתה מקבל עסקה ממקור מכובד. עשה גם את המתמטיקה כשמדובר בעמלות שאתה יכול לחייב.

'כמו בכל ההחלטות הכספיות הגדולות, שים לב מאיפה אתה מקבל את ההלוואה שלך וודא שאתה מבין היטב למה אתה נרשם - חשוב שתמיד תעשה את המחקר שלך', הוא אומר. 'המלווים מרוויחים כסף על ידי חיוב ריבית, ובמקרים רבים, על הלוואות לאיחוד חוב.'

למי עובד איחוד חובות

סוג זה של איחוד חובות מועיל ביותר לאנשים עם מספר חובות בריבית גבוהה. אנשים עם חובות בריבית נמוכה לא רואים תמורה רבה עבור המאמץ שלהם, אומר קיניין.

'לווים אחראיים עם הכנסה טובה ועם היסטוריית אשראי איתנה המחפשים לדאוג ליתרות ריבית גבוהות הם המרוויחים ביותר', הוא אומר.

אם ציון האשראי שלך נמוך, או שאתה מתקשה לשלם את חובותיך המרובים, אנסטסיו אומרת שאולי יהיה לך קשה יותר למצוא ריבית נמוכה יותר בהלוואה החדשה שלך. במקרה כזה, איחוד חוב לא יחסוך לך הרבה בטווח הארוך. אתה יכול בסופו של דבר גם לשים את הנכסים שלך בסיכון עם חובות מאובטחים.

'התחושה של & apos; משתלם & apos; החוב [על ידי איחודו] יכול לתת לך תחושה כוזבת ששילמת את חובך ולפתות אותך לפתוח קווי אשראי חדשים או להתחיל לחייב בכרטיסים שוב ', אומר אנסטסיו. 'אבל זכור, איחדת את חובך רק בהלוואה אחת, כך שאתה עדיין חייב בדיוק כמו שהיית בעבר.'

אם אתה הבעלים של בית, איחוד חובות כמעט תמיד מסייע בהפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים.

'תשלום משכנתא הוא בדרך כלל התשלום הגדול ביותר שאתה מבצע בכל חודש, כך שגם הפחתה קלה יכולה להשפיע משמעותית על תקציב משק הבית שלך', אומר קיניין. 'שים לב לשיעורי המשכנתא ושימו לב מתי הם יורדים מתחת לשיעור הנוכחי. ככל שהמשכנתא שלך גדולה יותר, הירידה צריכה להיות פחות משמעותית כדי ליהנות מהמימון מחדש. '

קיניין אומר לזכור שגם אם זה עשוי לחסוך לך כסף לטווח הארוך, מימון מחדש כולל עמלות עבור שמאות, בדיקות אשראי וחתם, בין היתר.

האם איחוד חובות יכול לעבוד עבורכם?

הצעד הראשון לבחון אפשרות זו הוא לערוך מחקר מקוון מעט. כמה מוסדות פיננסיים מציעים הון עצמי הלוואות וקווי אשראי שיכולים לאחד את החוב שלך במקום אחד בריבית נמוכה כדי לעזור לך להשיג את היעדים האחרים שלך, כגון בניית קרן חירום. אתה יכול לעשות חיפוש מהיר כדי לגלות לאילו שיעורים אתה זכאי.

אם אפשרויות התעריפים שלך נראות מבטיחות, תוכל להיפגש עם מומחה בנקאי או לשוחח עם נציגים עבור בנקים מקוונים או מלווים דיגיטליים שיכולים להעריך את מצב הכספים האישי שלך ולעזור לך לתכנן את דרך הפעולה הטובה ביותר.

'זה נקרא מימון אישי מסיבה - זה אישי', אומר אנסטסיו. ״אין דרך לחתוך עוגיות להתמודד עם חובות. זה מה שהכי מתאים לך ולמצבך הכלכלי. '

קיניין אומר שחשוב להבין שהמסע שלך אל עצמאות כלכלית והפיכה ללא חובות לא צריכה להסתיים ברגע שמיזמת את ההלוואות שלך.

'איחוד הוא הצעד הראשון; שינוי ההרגלים שהובילו אותך לשם צריך להיות בראש סדר העדיפויות הבא שלך ', הוא אומר.