ישנן מספר בחירות עיקריות בחיים שלעתים קרובות מרגישות קבועות מראש - למרות שהן, למעשה, בחירות. לדוגמה, קחו את המסלול הנפוץ של להתחתן, לקנות בית ולהביא ילדים לעולם. בעוד שהנורמות סביב הנישואים והילדים משתנות ומתרחבות זה מכבר, הלחץ לקנות בית כדי להגשים לא רק את החיים אלא המטרות הכלכליות עדיין יכול להיות חזק למדי.

עם זאת, כל אחד שונה, וכמו כל בחירה חשובה אחרת בחיים, ההחלטה לשכור לעומת לקנות נכס ראויה לשיקול דעת מדוקדק. אז פנינו למומחי מימון אישי שיעזרו לנו לנווט בתהליך ההחלטות המפחיד לעתים קרובות. המשיכו לקרוא את כל מה שאתם צריכים לקחת בחשבון ואת כל השאלות הקשות אך הכרחיות שתשאלו את עצמכם כאשר אתם מחליטים בין להיות בעל בית או שוכר.

איך לדעת מתי לשכור לעומת לקנות נכס

קבל אמיתי לגבי מה שאתה רוצה

אולי שמעתם את האזהרות הנפוצות ש שכירות היא בזבוז כסף , או שבעלות על בית היא הדרך היחידה לבנות עושר. עם זאת, הטיעונים הללו מותנים, וחשוב לחתוך את הרעש כדי לקבוע מה אתה הכי מעריך בחייך. אם אתה שוקל אם אתה רוצה לשכור או לקנות את הבית הבא שלך, מרשה בארנס , עובד סוציאלי מוסמך פיננסי, ממליץ לקבל פנקס ולכתוב כמה שאלות גדולות. לדוגמה, שאלו את עצמכם: האם אני רוצה להעביר מדינות בעתיד הקרוב? האם אני מתכנן להרחיב את המשפחה שלי? האם אני רוצה לעבוד מהבית במשרה מלאה או לעבוד באופן אישי? 'ייתכן שחלק מהתשובות הללו אינן תשובות זמינות לך, אבל זה בהחלט חשוב לנו לקחת את הסאונדביטים או הקולות הקטנים האלה שאנחנו שומעים [על השכרה לעומת קנייה] ואז להעמיק את זה מה זה אומר על אורח החיים שלנו. אנשים בודדים,' אומר בארנס.

בסופו של דבר, חשוב להתעלם מהכללים לגבי מה שאחרים אומרים שאתה 'צריך' לעשות ופשוט להתמקד במה שאתה רוצה. 'אין גישה אחת שמתאימה לכולם למקום שבו אתה גר ואיך אתה משלם על זה', אומר אנדי טיילור, סגן נשיא ומנהל כללי של Home & New Ventures ב- קרדיט קארמה .

קבע אם אורח החיים שלך מתאים יותר להשכרה

מומחים פיננסיים רבים מערערים על ההצהרה הגורפת ש'השכרה היא בזבוז כסף'. כפי שאומר בארנס, 'אם [השכרה] מספקת לך קורת גג ומקום מגורים, כולנו חייבים את זה, אז זה בהחלט לא בזבוז כסף.' טיילור מסכים ואומר, 'הכל מסתכם במה אתה יכול להרשות לעצמך והיכן אתה נמצא בחייך'.

עבור מישהו שעדיין חוסך למקדמה, או מישהו שלא רוצה לנהל את אחזקת הנכס כמו בעל בית, אומר טיילור שהשכרה היא אופציה מצוינת. 'או אולי אתה חוקר עיר חדשה או מנסה איך מרגישה שכונה חדשה', הוא אומר, ומסביר איך זו סיבה מוצדקת לא פחות להמשיך לשכור. לפעמים, הגמישות שהשכרה יכולה להרשות לך לחיות את החיים שאתה רוצה היא די והותר כדי לפצות על מה שאתה משלם בעלויות חודשיות, הוא מסביר.

קראנץ' כמה מספרים

אם המטרה שלך בהחלטה לבעלות או לשכור בית היא לקחת את המסלול החסכוני ביותר, אז חשוב להשוות את כל המספרים המעורבים. לפעמים, זה נכון שרכישת דירה יכולה לחסוך לך כסף על ההוצאות החודשיות שלך. 'אתה עשוי לגלות שמה שתשלם על משכנתא חודשית הוא פחות ממה שאתה משלם בשכר דירה עבור שטח במחיר דומה, אפילו כשאתה בונה הון עצמי', אומר טיילור.

עם זאת, הטיעון הנפוץ הזה לפיו שכירות היא לזרוק כסף יכול להיות מיושם גם על מצבים מסוימים של בעלות על בתים. 'התשואה בשוק המניות על השקעה עומדת על ממוצע של כ-10% משנה לשנה', אומר המומחה הפיננסי שאנג בפרק השבוע של כסף חסוי פודקאסט. 'לפי זילו , הצמיחה השנתית הממוצעת במחירי הדירות הייתה 4 אחוזים בשנה. אם אני מדבר עם אדם ממוצע ששוקל להכניס כסף לשוק המניות לעומת ניסיון לבנות הון לאט לבית, אני פשוט מסתכל על שני המספרים האלה ואני אומר שזה לא תואם. אתה בעצם זורק יותר כסף בקניית הבית הזה'.

(קבל את התמליל המלא של הפודקאסט 'כסף סודי' של השבוע כאן .)

שקול אם אתה מוכן לאחריות של בעלות על דירה

החזון של להחזיק את המפתחות לבית שלך יכול להיות דבר יפה - אבל החזון הזה לא כולל לעתים קרובות את כל התחזוקה וההוצאות הנלוות אליו. 'אתה גם צריך לזכור שבעלות על בית מגיעה עם יותר מאשר רק מחיר המדבקה - דברים כמו ארנונה, תחזוקה ושירותים מסתכמים', אומר טיילור. אם אינך מוכן להיות (או מעוניין להיות) האחראי הבלעדי לכל תחזוקת הבית שלך, המשך השכירות עשוי להיות אופציה טובה יותר עבורך.

עם זאת, אומר טיילור, 'יש משהו מיוחד באמת בכתמת הלכלוך שלך, היכולת לצבוע את הקירות או להתקין דלת לכלב דרך הקיר שיש לה משיכה משלה.' אם הדברים האלה נשמעים כמו חלום שלך - ואתה מוכן לקחת על עצמך את כל ההיבטים הפחות זוהרים שמגיעים עם החלום הזה - אז אולי הגיע הזמן לחשוב יותר ברצינות על רכישת בית.

הערכת מצבך הפיננסי

תגיד שהחלטת שאתה מוכן - בהתבסס על אורח החיים שלך והמטרות האישיות שלך - להחזיק בית. זה נהדר, אבל יש עוד הרבה לעשות לפני שהגיע הזמן להתחיל לקנות בתים . 'לסדר את הכספים שלך תמיד צריך להיות הצעד הראשון במסע רכישת הבית שלך, ואף פעם לא מוקדם מדי להתחיל', אומר טיילור.

טיילור ממליצה לבעלי בתים מרוצים לשאול את עצמם את השאלות האלה כדי להעריך את מצבם הפיננסי: האם אתה בטוח בעבודה שלך? האם אתה מרגיש בטוח שאתה בעמדה להמשיך להרוויח הכנסה קבועה? איך האשראי שלך? האם אתה מתחת למים על חוב בריבית גבוהה?

קָשׁוּר: הנה כמה כסף אתה באמת צריך כדי לקנות בית

אמנם התשובות לשאלות אלו לא יקבעו תשובה חד משמעית של כן או לא אם אתה מוכן לקנות בית, אבל הן יכולות לספק מפה למה שאתה צריך לעשות כדי להיות מוכנים יותר כלכלית. בארנס גם תומך בהזעקת עזרה ממומחה. אם אינך מרגיש בטוח לנתח את המוכנות הפיננסית שלך להיות בעל בית, היא ממליצה להיפגש עם מישהו כמו מלווה משכנתאות, כי הם יכולים לספק לך רשימת בדיקה ולעזור לך ליצור לעצמך תוכנית.

שקול את המיקום ואת הנכונות שלך לזוז

לפעמים, אתה עשוי להיות מוכן רגשית וכלכלית להחזיק בית - רק לא במקום שאתה גר בו כרגע. לדוגמה, ייתכן שאתה יותר ממוכן להרשות לעצמך בית במדינה כמו מישיגן, אבל אותה כמות (או פחות) של נדל'ן יכולה לעלות לך למעלה ממיליון דולר בעיר גדולה כמו ניו יורק או לוס אנג'לס. אז אם אתם גרים במקום שבו רכישת בית תהיה מחוץ לטווח שלכם, תצטרכו לשאול את עצמכם האם החלום של בעלות על בית שווה דירה, או שחשוב יותר להישאר במקום בו אתם נמצאים ולהמשיך לשכור.

שקול השכרה ו קְנִיָה

לפעמים, אתה לא צריך לבחור רק אפשרות אחת. אם אתם מוכנים כלכלית לקנות בית במקום כלשהו אבל לא מוכנים לוותר על אורח חיי השוכר שלכם בעיר יקרה יותר, אולי כדאי לשקול לקנות נכס במקום אחר ולהמשיך לשכור במקום בו אתם נמצאים. כפי שמסביר בארנס, רכישת נכס לגור בו בעצמך היא לא האפשרות היחידה. אתה יכול גם להשקיע בבית כדי להשכיר אותו, ליצור לעצמך אפיק הכנסה נוסף ולבנות הון עצמי בנכס, תוך השכרת בית משלך.

בעיני שאנג, רכישת נכס כדי להשכיר אותו יכולה להציע החזר הרבה יותר טוב על ההשקעה מאשר רכישת בית למגורים בו. ״אם אתה נסוג, אתה מסתכל על תיקי ההשקעות של אנשים בסטרטוספרות עם שווי נטו גבוה בהרבה, הרוב. מהשווי הנקי שלהם לא יושב בבתים שהם גרים בהם, אבל זה יכול להיות בנדל'ן שהם משכירים', היא אומרת בפודקאסט. 'וזה הבדל מרכזי עבורי. למדתי שבית הוא השקעה אם אני בעל דירה, אבל אם זה בית שאני גר בו, יש כל כך הרבה עלויות למעלה שבעצם אתה זורק את הכסף שלך על זה. זו העלות הנסתרת של בעלות על דירה שהרבה רוכשי דירה בפעם הראשונה לא מודעים לה״.

קָשׁוּר: טעויות שיש להימנע מהן אם בבעלותך נכסים להשכרה

קבע איזו בחירה תגדיר אותך בצורה הטובה ביותר להצלחה עתידית

אחד הטיעונים הנפוצים ביותר לבעלות על בתים הוא ההזדמנות לבנות הון עצמי על הבית שלך. עם זאת, כפי שצוין, בעלות על בית לא תמיד מציעה את התשואה הטובה ביותר על הכסף שלך, ולכן חשוב להיות חכם לגבי הבחירות שלך - לא רק ללכת לפי המסלול הפופולרי ביותר.

'יש כל כך הרבה דגש על 'אתה לא מבוגר עד שאתה עצמאי ובבית שלך'', אומר שאנג בפודקאסט. 'אבל הייתי אומר גם להתבגר פירושו להיות אחראי עם הכסף שיש לך והנכסים שניתנו לך ויכולת לדאוג לעצמך העתידי באמצעות תוכניות הפרישה שלך, קרנות הפרישה שלך, [ועוד].'

שאנג ממשיך, 'אם בעלות על בית בעצם מונעת ממך לטפל בעצמך העתידי, אז זה לא התבגרות, זה לחפור לעצמך בור שיהיה קשה מאוד לטפס ממנו'.

רשימה של דברים שצריך לעשות בעת מעבר דירה