שנת 2020 הייתה שנת כספים מסוכנת לכל אחד - אבל הרגשתי שנפגעתי קשה במיוחד ככותב עצמאי נודד המתמחה בסיקור נסיעות. אני עצמאי במשרה מלאה מאז שסיימתי את לימודי התואר בעיתונות, וחיי העבודה היחידים שידעתי אי פעם הם שנות 1099. מעולם לא היה לי 401 (k) . אחרי הכל, תמיד היה קשה לחזות כמה אני יכול להרוויח מחודש לחודש, או בשנה מסוימת - ולהעריך את הרבעון שלי מיסים שיהיה לך עצמאי הוא זריקה שנתית בחושך. לא ידעתי שיידרש למגיפה עולמית ולחץ פיננסי קיצוני כדי להניע אותי להתחיל את הראשון שלי השקעת פרישה . הנה הסיבה שהתחלתי סוף סוף משקיעה בעתיד שלי - ואיך גם אתה יכול.

עברתי את רוב שנות ה -20 לחיי התפטרתי מהעובדה שאני חי יותר כמו עני כמו נסיך - אם כי הייתי עשיר בחוויות חיים, נכון? חשבתי יועצים פיננסיים ו'מנהלי עושר 'היו עבור עָשִׁיר —קרנות נאמנות לילדים ואנשי טק. אבל המגיפה - וכל הקריירה ואי הוודאות הכלכלית שהביאה עמה - גרמו לי להבין את החשיבות של תכנון והשקעה ארוכי טווח. העברתי כסף לאורך השנים, אך אף פעם לא עם שום מטרה מתואמת, ומעולם לא הרגשתי מספיק בטוח להשקיע בשוק המניות . הכל נראה כה תנודתי ומסוכן.

בלי מעסיק שיתאים לחסכונות הפנסיה שלי, התחלתי להכניס כסף כנער ל רוט IRA עם ואנגארד. אבל דבקתי באג'ח ובהשקעות הכי שמרניות, כי הרעיון לאבד את הכסף שהרווחתי קשה (כמו מה שקרה כששוק המניות התרסק בפתאומיות במרץ 2020) נראה מפחיד ולא הוגן. עבדתי בחמש עבודות בזמן שהייתי בקולג 'כדי להבטיח שסיימתי את הלימודים בלי שום חוב, ותמיד הצלחתי לחסוך, למרות שלא היה לי הכנסה של שש ספרות כמו רבים מחבריי.

אני אוהב את העבודה שלי, ולמען האמת לא חושב שאני לעולם לא רוצה לפרוש. אבל סוף סוף ללמוד יותר על הכוח של ריבית דריבית עם השקעה לטווח ארוך - תוספת מול התמותה של האנושות בשנה האחרונה - הייתה בדיקת מציאות נחוצה עבורי. כעצמאי, אין לי חברה שתשמור עליי; אני צריך לסמוך על עצמי ולהיות מוכן כלכלית לעתיד בלתי צפוי.

לקראת סוף שנת 2020 למדתי על פיננסים רחוקים יותר , חברת יועצים פיננסיים עם מינימום של 100,000 דולר - בניגוד למיליון דולר כמו יועצים פיננסיים יוקרתיים רבים המתמקדים בלקוחות בעלי ערך גבוה. כן, זה עדיין א מִגרָשׁ , אבל זו הייתה דמות ברת השגה עבורי; רק בקושי הגעתי לסף זה עם חסכונותי ברוטה IRA לאורך כל החיים עם ואנגארד, ונראה היה שהגיע הזמן לעשות צעד.

כמה אני צריך טיפ למספרה שלי

היועץ שדיברתי איתו בפרטהר לקח זמן להבין אותי ואת אורח חיי והיעדים הלא מסורתיים למדי. אני לא בטוח שאני אי פעם רוצה לקנות בית, והרעיון שלי לגבי החלום האמריקאי לא כולל שני ילדים וגדר כלונסאות לבנה. לפני שהגשתי כסף לידי החברה הזו, לעומת זאת, היו לי שלוש שיחות וידאו נפרדות עם היועץ הפיננסי החדש שלי. הוא היה נינוח וידידותי - מעולם לא לחץ עלי, אלא עזר לי להבין מה האפשרויות שלי.

כאשר העברתי את ה- IRA של רוט מחסכון להשקעה, הרגשתי ביטחון ונוח עם ההחלטה שלי. אחרי הכל חסכתי כל כך הרבה כסף לאורך השנים, אבל לא השקעתי אותו כמו שצריך כדי לעזור לו לגדול. הגיע הזמן.

איך לשטוף ביד פרווה

מכיוון שאני מקווה שלא אצטרך לחסוך את החיסכון הפנסיוני שלי במשך כמה עשורים, פרתר הקים לי תוכנית צמיחה ארוכת טווח הכוללת אסטרטגיית השקעה אגרסיבית יותר. אני מרגיש יותר נוח עם גישה מסוג זה עכשיו מאשר כשהתחלתי לחסוך לפנסיה, מכיוון שאני סומך על כך שהיועץ שלי משלים ומנהל את ההשקעות שלי באופן קבוע עבורי.

עכשיו, תוך חמישה חודשים בלבד, כבר הרווחתי כמה אלפי דולרים על ההשקעות שלי. השער המשוער של התיק שלי צפוי להכפיל את עצמו אם אגיע לגיל 95 - וזה יהיה בלי שאשקיע כסף נוסף מעכשיו (וזה לא התוכנית שלי; אני מתכוון להמשיך לתרום). יש אפשרות להגדיר משיכות קבועות מחשבון הצ'קים שלי, אבל עם ההכנסה הפחות צפויה שלי, החלטנו שיהיה יותר הגיוני שאפרוש כמה שארגיש בנוח לחסוך כשיהיה לי חודש טוב , או רבעון טוב.

אני אוהב להיות מסוגל בקלות לבדוק את החסכונות שלי וליצור דליי כסף נפרדים למטרות קונקרטיות, כמו שלי חופשה בינלאומית ראשונה אחרי המגיפה. אני מנסה לא לבדוק את התיק שלי לעתים קרובות מדי, מכיוון שעם שוק תנודתי הוא כל הזמן נע מעלה ומטה. אני לא רוצה לדאוג לעצמי בשינויים מהיום להיום כשאני נמצא בו לטווח הארוך.

כמובן, העלות השנתית של פרטה'ר של 0.80 אחוז מהנכסים המנוהלים היא יקרה יותר מזו של רובו-יועצים - שנעים בין 0.25-6 אחוזים. אבל זה פחות יקר מחברות אחרות עם יועצים אישיים, שגובים בדרך כלל 1.5-2 אחוזים. עבורי כמשקיע טירון בעל שווי נקי גבוה, ההתאמה האישית שווה עבורי ומעניקה לי ביטחון ושקט נפשי נוספים.

ואנגארד מציע גם שירותי יועץ אישי בעלות שנתית של 0.30 אחוז מהנכסים המנוהלים, הדורשת מינימום של 50,000 $, מה שעשוי להיות בחירת השקעה טובה יותר עבור רבים. צ'רלס שוואב משתמש גם במודל היברידי עבור Schwab Portfolio Portfolio Portfolio , שילוב ייעוץ רובו עם הכוונה אישית של מתכנן פיננסי מוסמך עם מינימום של 25,000 $. החברה גובה דמי תכנון חד פעמיים של 300 דולר ודמי ייעוץ חודשיים בסך 30 דולר לאחר מכן, שבסופו של דבר יקרים יותר מוונגארד בשנה הראשונה אם יש לך פחות מ -220,000 דולר. הפלטפורמה הטובה ביותר תשתנה לכל אדם, ויש לא מעט פלטפורמות נוספות של רובו-יועצים, כמו למשל חזית עושר , שֶׁבַח , ו מימון M1 , שכולם גובים תעריפים נמוכים.

בשורה התחתונה? לא משנה באיזו פלטפורמה או אפליקציה או יועץ פיננסי תבחר, חשוב להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי. ואל תשמור רק; השקיעו גם את כספכם בצורה הטובה ביותר המאפשרת לו לצמוח.